وام گیرندگان به دنبال از بین بردن بدهی وام دانشجویی از طریق ورشکستگی باید یک سری موانع بالا را پاک کنند. zimmytws / گتی ایماژ

پرداخت وام دانشجویی کار آسانی نیست. یکی از هر 5 وام گیرندگان با بدهی وام دانشجویی برجسته از پرداخت آنها عقب افتاده است.

روش های مختلفی وجود دارد که وام گیرندگان می توانند برای مقابله با بار بدهی خود کمک کنند. ورشکستگی شدیدترین است. به طور کلی ، قانون اجازه نمی دهد که از طریق ورشکستگی وام های دانشجویی خلاص شوید. یک استثناء از این قاعده این است که اگر یک وام گیرنده ثابت کند که وام را بازپرداخت می کند "سختی های ناشایست را به [آنها] و وابستگانشان تحمیل می کند" آستانه اثبات آن بسیار زیاد است. علاوه بر این ، راهنمایی های حقوقی زیادی در مورد آنچه که دقیقاً یک سختی غیرعمدی است وجود ندارد.

بسیاری از افراد سعی نمی کنند از طریق ورشکستگی وام های دانشجویی خلاص شوند. این ممکن است به این دلیل باشد که آنها یا گزینه خود را نمی دانند یا فکر نمی کنند که پیروز خواهند شد. یک مطالعه نشان داد که تنها 0.1٪ وام گیرندگان وام دانشجویی که برای ورشکستگی اقدام کرده اند ، سعی کردند وام های دانشجویی خود را ترخیص کنند. در میان کسانی که تلاش می کنند ، میزان موفقیت بسیار است. نزدیک به 40٪ وام گیرندگانی که بدهی دانشجویی خود را به چالش می کشند ، حداقل یک تخلیه جزئی دریافت می کنند.

دیوان عالی ایالات متحده هنوز به آنچه كه دقیقاً برای "مشكلات غیرضروری" انجام می دهد ، اهمیتی نداد. با این حال ، اکثر دادگاه های فدرال از تصمیم مدار دوم 1987 پیروی می کنند ، برونر مقابل نیویورک.

تحت برونر ، وام گیرندگان می توانند با نشان دادن سه چیز ، استثنای "سختی های ناخواسته" را برآورده کنند. در مرحله اول ، وام گیرندگان باید نشان دهند که آنها نمی توانند - براساس درآمد و قبوض فعلی خود - حفظ کنند "حداقل" استاندارد زندگی در صورت مجبور به بازپرداخت. دوم ، آنها باید نشان دهند كه قادر به بازپرداخت "بخش قابل توجهی از دوره بازپرداخت" نیستند. سوم ، آنها باید نشان دهند كه آنها تلاش خوبی برای بازپرداخت بدهی كرده اند.

تحمل سختی

از میان این سه قلاده ، اولین مورد مهم ترین است. به طور معمول ، یک وام گیرنده باید نشان دهد که هر دو درآمد خود را به حداکثر رسانده اند و هزینه های خود را برای تأمین نیازهای اساسی کاهش داده اند.

به عنوان نمونه عدم دستیابی به حداکثر درآمد ، پرونده ای را در نظر بگیرید که در آن دادگاه ورشکستگی علیه وام گیرنده ای پذیرفته بود بدهی برای حضور در دانشکده حقوق. اگرچه او شواهدی ارائه کرد مبنی بر اینکه بهداشت روانی وی بعید به نظر می رسد که وی هرگز به عنوان وکیل مجاز بدل شود ، دادگاه متوجه شد که با توجه به تحصیلات خود ، او مشاغل سودمند دیگری مانند کار paralegal را دنبال نکرده است تا آنجا که می تواند کسب کند.

وام گیرندگان ممکن است اثبات این که همه کارها را انجام داده اند برای به حداقل رساندن هزینه ها دشوار باشند. دادگاه حتی یک صورتحساب ماهانه تلویزیون کابلی به اندازه 35 دلار بیش از حد نیست با توجه به وام های دانشجویی بدون پرداخت

سن و وام گیرنده و وضعیت ناتوانی نیز از عواملی است که دادگاه در نظر دارد بر ظرفیت درآمد مورد انتظار یک وام گیرنده تأثیر بگذارد. در همان زمان ، وام گیرندگان که وامهای بعدی را در زندگی بدست آورید نمی توانند به سن خود به عنوان "شرایط اضافی" اعتماد کنند. اما ، اگر یک وام گیرنده شود "کاملاً و برای همیشه غیرفعال است ،" وزارت آموزش و پرورش باید بدون درخواست ورشکستگی ، وام های دانشجویی فدرال خود را پس از درخواست ، تخلیه کند.

اگر وام گیرندگان اولین معیار سختی های ناخواسته را رعایت کنند ، آنها باید نشان دهند که احتمالاً شرایط سختی برای بقیه دوره بازپرداخت دوام دارد. همانطور که قاضی در یک پرونده معروف به عنوان توضیح داد در مورد رابرسونزیرا توافقنامه های وام دانشجویی به درآمد آینده وام گیرنده متکی است ، ترخیص به یک مورد نیاز دارد "یقین به ناامیدینه فقط یک عدم توانایی فعلی برای تحقق تعهدات مالی. "

سرانجام ، دادگاه باید "وام گیرنده" را ارزیابی کندایمان خوبتلاش برای پرداخت بدهی وام دانشجویی. تلاش های حسن نیت شامل نشان دادن این است که شما به طور مرتب با سرویس دهنده وام در تماس بوده اید یا سعی کرده اید که پرداخت های خود را برای مدت کوتاهی معلق کنید. تلاش های حسن نیت همچنین می تواند شامل تلاش برای برنامه های بازپرداخت مختلف و انجام برخی از پرداخت وام باشد ، حتی اگر این پرداخت ها زیر مقدار بدهی ها باشد.

اگر دادگاه تشخیص دهد كه شما هر سه معیار برونر را رعایت كرده اید ، می تواند یك ترك كامل یا جزئی از وام دانشجویی را اعطا كند. دادگاه همچنین می تواند عادلانه تصمیم بگیرد وام گیرنده را از پرداخت بهره یا هزینه های خود رهایی دهید. یا دادگاه می تواند بگذارید وام گیرنده پرداختهای ناچیز را پرداخت کند و بعداً پرداختهای بزرگتر را انجام دهد با این ایده که وام گیرنده در آینده پول بیشتری کسب می کند.

گزینههای دیگر

ارضای هر سه شرط ممکن است چالش برانگیز باشد. اشکال دیگر در دسترس تر امداد رسانی وجود دارد. اگر فشار مالی موقتی باشد ، وام گیرنده می تواند واجد شرایط گزینه های معروف به "تعویق" یا "تحمل" باشد. هر دو تعویق و تحمل بازپرداخت مورد نیاز وام دانشجویی را برای مدت زمانی محدود متوقف می کنند اما از بدهی خلاص نمی شوند.

به منظور واجد شرایط بودن در تعویق، شما باید معیارهای خاصی از قبیل ثبت نام در دانشگاه یا بیکار بودن را رعایت کنید. تحملاز سوی دیگر ، می توان برای طیف گسترده ای از مشکلات مالی درخواست کرد. معوقات تا زمانی که شرایط انتخابی به طول انجامد دوام می آورد ، اما تحمل تحمل آن به 12 ماه محدود می شود. معوقات باید اعطا شود ، اما درخواست تسویه حساب توسط وام دهنده قابل انکار است.

گزینه دیگر برای کاهش مبلغ پرداخت ماهانه ، پیگیری آن است برنامه بازپرداخت درآمد محور. اینها معمولاً فقط برای وام های دانشجویی فدرال در دسترس هستند.

اگرچه صلاحیت در همه موارد متفاوت است چهار برنامه مختلف، بیشتر وام گیرندگان واجد شرایط ورود به آن هستند بازپرداخت طرح. هر طرح مبنای پرداخت ماهانه درامد را دارد و می تواند در بعضی موارد ، حتی در صفر دلار به صفر دلار برسد. تحت REPAYE ، پرداخت ماهانه به عنوان 10٪ از درآمد ماهانه اختیاری تعریف می شود. بخشش برای هر چهار طرح پس از پرداخت 20 تا 25 سال ارائه می شود ، اگرچه وام گیرندگان شاغل در بخش دولتی مانند معلم یا کارمند در یک سازمان غیرانتفاعی ممکن است واجد شرایط باشند بخشش پس از 10 سال پرداخت.

شاید شنیده باشید که بیشتر افرادی که متقاضی بخشش وام خدمات عمومی هستند رد می شوند. در حالی که این از نظر فنی صادق است ، داده های دولت نشان می دهد که اکثر متقاضیان هنوز 10 سال بازپرداخت لازم را کامل نکرده اند و یک چهارم دیگر متقاضیان به درستی این پرونده را ثبت نکرده اند. صرف نظر از گزینه های بخشش وام ، یک برنامه بازپرداخت مبتنی بر درآمد می تواند مبلغ بازپرداخت ماهانه را کاهش دهد.

سرانجام ، وام گیرندگان نیز ممکن است بخواهند مذاکره مستقیمی با وام گیرنده انجام دهند. این ممکن است همیشه موفقیت آمیز نباشد ، اما وام دهندگان می توانند بطور داوطلبانه میزان پرداخت ماهانه ، کاهش نرخ بهره ، یا پرداخت مبلغ کمتری را به جای اینکه وام گیرندگان بازپرداخت کامل بدهی را با گذشت زمان بپذیرند ، بپذیرند. بنابراین در صورت بروز مشکل در پرداخت ، ارزش شلیک دارد تا با وام خود تماس بگیرید.

درباره نویسنده

برنت اوانز ، استادیار سیاستگذاری عمومی و آموزش عالی ، دانشگاه واندربیلت و متیو پاتریک شاو ، استادیار سیاستگذاری عمومی ، آموزش و حقوق ، دانشگاه وندربیلت ، دانشگاه واندربیلت

این مقاله از مجله منتشر شده است گفتگو تحت مجوز Creative Commons دفعات بازدید: مقاله.

آینده خود را به یاد آورید
در تاریخ 3 نوامبر

در مورد موضوعات و آنچه در مورد انتخابات ریاست جمهوری 3 نوامبر 2020 است ، بدانید.

خیلی زود؟ شرط آن را نکنید. نیروها در حال اتصال هستند تا شما را از سخنان خود در آینده متوقف کنند.

این یک مسابقه بزرگ است و این انتخابات ممکن است برای همه سنگ مرمرها باشد. خطر خود را برگردان.

فقط شما می توانید از سرقت "آینده" جلوگیری کنید

InnerSelf.com را دنبال کنید
"آینده خود را به یاد آورید"پوشش

کتاب های نابرابری از لیست پرفروش ترین های آمازون

"کاست: ریشه های نارضایتی ما"

توسط ایزابل ویلکرسون

ایزابل ویلکرسون در این کتاب به بررسی تاریخچه نظام های کاست در جوامع سراسر جهان از جمله در ایالات متحده می پردازد. این کتاب تأثیر کاست را بر افراد و جامعه بررسی می‌کند و چارچوبی برای درک و پرداختن به نابرابری ارائه می‌دهد.

برای اطلاعات بیشتر یا سفارش کلیک کنید

"رنگ قانون: تاریخ فراموش شده چگونگی جداسازی آمریکا توسط دولت ما"

توسط ریچارد روتشتاین

در این کتاب، ریچارد روتشتاین به بررسی تاریخچه سیاست‌های دولتی می‌پردازد که جداسازی نژادی را در ایالات متحده ایجاد و تقویت کرد. این کتاب تأثیر این سیاست‌ها را بر افراد و جوامع بررسی می‌کند و فراخوانی برای اقدام برای رسیدگی به نابرابری مداوم ارائه می‌دهد.

برای اطلاعات بیشتر یا سفارش کلیک کنید

"مجموع ما: نژادپرستی به چه قیمتی برای همه تمام می شود و چگونه می توانیم با هم پیشرفت کنیم"

توسط هدر مک گی

در این کتاب، هدر مک‌گی به بررسی هزینه‌های اقتصادی و اجتماعی نژادپرستی می‌پردازد و چشم‌اندازی برای جامعه‌ای عادلانه‌تر و مرفه‌تر ارائه می‌دهد. این کتاب شامل داستان هایی از افراد و جوامعی است که نابرابری را به چالش کشیده اند و همچنین راه حل های عملی برای ایجاد جامعه ای فراگیرتر را شامل می شود.

برای اطلاعات بیشتر یا سفارش کلیک کنید

افسانه کسری بودجه: نظریه پولی مدرن و تولد اقتصاد مردمی

توسط استفانی کلتون

در این کتاب، استفانی کلتون ایده های مرسوم در مورد هزینه های دولت و کسری بودجه ملی را به چالش می کشد و چارچوب جدیدی برای درک سیاست های اقتصادی ارائه می دهد. این کتاب شامل راه حل های عملی برای رسیدگی به نابرابری و ایجاد یک اقتصاد عادلانه تر است.

برای اطلاعات بیشتر یا سفارش کلیک کنید

"جیم کرو جدید: زندانی شدن دسته جمعی در عصر کوررنگی"

توسط میشل اسکندر

در این کتاب، میشل الکساندر به بررسی راه هایی می پردازد که در آن سیستم عدالت کیفری نابرابری و تبعیض نژادی را به ویژه علیه سیاهپوستان آمریکایی تداوم می بخشد. این کتاب شامل تحلیل تاریخی نظام و تأثیر آن و همچنین دعوت به اقدام برای اصلاح است.

برای اطلاعات بیشتر یا سفارش کلیک کنید