از تماس با وام دهنده خود و درخواست نرخ بهره کمتر نترسید. شاتر

با توجه به افزایش هزینه های زندگی و تلاش بسیاری برای افزایش حقوق، تعجب آور نیست که مردم از بدهی برای عبور از پیچ و تاب های مالی زندگی استفاده می کنند.

بدهکاری گاهی اوقات ممکن است چالش برانگیز به نظر برسد، اما همه بدهی ها نباید شما را در شب بیدار نگه دارند.

پس کدام بدهی خوب و کدام بد است؟ و به چه ترتیبی باید آنها را پرداخت کنید؟ از آنجایی که همه چیز به شرایط شخصی شما بستگی دارد، تنها چیزی که می توانم ارائه دهم اطلاعات کلی است و نه مشاوره مالی. در حالت ایده آل، باید از یک مشاور مالی معتبر راهنمایی بخواهید. اما در این میان، در اینجا چند ایده وجود دارد که باید در نظر بگیرید.

«بدهی خوب» چیست؟

بدهی های خوب می توانند ابزارهای استراتژیک باشند و به ایجاد یک پایه محکم برای آینده شما کمک کنند. آنها معمولاً با کمک به درآمدزایی یا خرید دارایی هایی که ارزش آنها افزایش می یابد، ارزش خالص شما را افزایش می دهند.

با بدهی‌های خوب، معمولاً بیشتر از مبلغی که بابت آن پرداخت می‌کنید، پس می‌گیرید. آنها معمولاً نرخ بهره کمتر و مدت بازپرداخت طولانی تری دارند. اما امور مالی شخصی پویا است و می توان مرز بین بدهی خوب و بد را مشخص کرد. اگر به درستی مدیریت نشود، حتی بدهی های خوب نیز می تواند مشکلاتی ایجاد کند.

برخی از نمونه‌های «بدهی خوب» ممکن است شامل موارد زیر باشد:

وام مسکن: وام مسکن به شما امکان می دهد خانه بخرید، که دارایی است که به طور کلی ارزش آن در طول زمان افزایش می یابد. ممکن است به طور بالقوه از مزایای مالیاتی برخوردار شوید، مانند دنده منفی، از طریق املاک سرمایه گذاری. با این حال، بسیار مهم است که خود را زیاده روی نکنید و وام مسکن را به یک کابوس تبدیل نکنید. به عنوان یک قانون کلی، سعی کنید از خرج کردن خودداری کنید بیش از 30 درصد درآمد شما در سال در بازپرداخت وام مسکن شما.

وام دانشجویی: آموزش سرمایه گذاری روی خودتان است. به خوبی استفاده شده است، وام های دانشجویی (مانند HECS-HELP) می تواند بلیت شغلی با درآمد بالاتر و فرصت های شغلی بهتر باشد.

"بدهی بد" چیست؟

«بدهی های بد» ثبات مالی شما را تضعیف می کند و می تواند مانع پیشرفت مالی شما شود. آنها معمولا با نرخ های بهره بالا و شرایط بازپرداخت کوتاه ارائه می شوند که پرداخت آنها را چالش برانگیزتر می کند. آنها می توانند به چرخه معیوب بدهی منجر شوند.

نمونه هایی از بدهی های معوق عبارتند از:

وام های روز پرداخت: وام روز پرداخت راه حلی سریع برای افرادی که در تنگنای مالی هستند ارائه می دهد. با این حال، نرخ بهره بالا، کارمزدهای بالا و شرایط بازپرداخت سخت آنها اغلب منجر به بدتر شدن مشکلات مالی افراد می شود. بهره و کارمزدی که ممکن است پرداخت کنید می تواند به خود مبلغ وام نزدیک شود.

بدهی کارت اعتباری: کارت های اعتباری می توانند مانند شن های روان برای امور مالی شما باشند. اگر خرید خود را به موقع پرداخت نکنید، مشمول نرخ بهره سالانه حدوداً خواهید شد ٪۱۰۰. به عنوان مثال، برای یک بدهی کارت اعتباری 3,000 دلار استرالیا، این می تواند به معنای پرداخت سود سالانه نزدیک به 600 دلار باشد. حمل بدهی کارت اعتباری ماه به ماه می تواند به یک چرخه بدهی به ظاهر بی پایان منجر شود.

وام های شخصی: مردم معمولاً از بانک وام های شخصی می گیرند تا هزینه های خاصی را بپردازند، مانند تعطیلات خوب یا ماشین. آنها اغلب با نرخ های بهره بالاتر و به طور متوسط ​​ارائه می شوند ٪۱۰۰. خرج کردن پولی که ندارید می تواند منجر به سردردهای مالی طولانی مدت شود.

خدمات خرید-اکنون-پرداخت-بعد: خدمات خرید-اکنون-پرداخت-بعداً اغلب گزینه های اقساط بدون بهره را برای خرید ارائه می دهند. این می تواند وسوسه انگیز باشد، اما کارمزد حساب و کارمزد تأخیر پرداخت مرتبط با خدمات خرید-اکنون-پرداخت-بعد می تواند منجر به خماری مالی طولانی مدت شود. سهولت و دسترسی به خدمات خرید-اکنون-پرداخت-بعداً نیز می تواند بدهی را آسان تر کند.

پس به چه ترتیبی باید بدهی هایم را پرداخت کنم؟

هیچ پاسخ درستی برای این سوال وجود ندارد، اما در اینجا باید سه عامل را در نظر گرفت.

بدهی های با بهره بالا را در اولویت قرار دهید: با مقابله با بدهی ها با بالاترین نرخ بهره شروع کنید. این معمولاً شامل بدهی کارت اعتباری و وام های شخصی است. ابتدا پرداخت بدهی های با بهره بالا می تواند باعث صرفه جویی در پول شما شود و کل بدهی شما را سریعتر کاهش دهد.

در مورد نرخ بهره مذاکره کنید یا وام دهندگان را تغییر دهید: خجالتی نباش یک تماس ساده با وام دهنده برای درخواست نرخ پایین تر می تواند تفاوت قابل توجهی ایجاد کند. همچنین می توانید از پیشنهادات ثبت نام و تامین مالی مجدد وام خود با وام دهنده جدید استفاده کنید. در تجارت بانکی، مشتریان معمولاً برای وفاداری خود پاداشی دریافت نمی کنند.

استراتژی های بازپرداخت مختلف را در نظر بگیرید: استراتژی بازپرداخت بدهی را انتخاب کنید که با ترجیحات شما همسو باشد. برخی از افراد با پرداخت بدهی‌های کوچک‌تر در ابتدا یک تقویت روانی دریافت می‌کنند (که اغلب به آن «روش گلوله برفی”). برخی دیگر بر روی بدهی های با بهره بالا تمرکز می کنند (که اغلب به عنوان "روش بهمنی”). پیدا کردن آنچه برای شما کار می کند. مهمترین چیز این است که برنامه داشته باشید و به آن پایبند باشید.

شرایط هر بدهی را به دقت بررسی کنید. برخی از وام ها انعطاف پذیری در برنامه های بازپرداخت دارند، در حالی که برخی دیگر ممکن است جریمه هایی را برای تسویه زودهنگام اعمال کنند. هنگام توسعه طرح بازپرداخت خود به این شرایط توجه کنید.

بدهی بسته به نحوه استفاده از آن می تواند ابزار مفید یا دام خطرناکی باشد. با درک تفاوت بین بدهی های خوب و بد، و با داشتن یک استراتژی هوشمند برای پرداخت آنها، می توانید آینده مالی خود را به عهده بگیرید.

فرشته ژونگ، دانشیار گروه مالی، دانشگاه RMIT

این مقاله از مجله منتشر شده است گفتگو تحت مجوز Creative Commons دفعات بازدید: مقاله.