تصور کنید برای خرید خانه رویایی خود سال ها پس انداز کنید، فقط برای اینکه داشته باشید افزایش هزینه های بیمه اموال مالکیت خانه را برای همیشه دور از دسترس نگه دارید.

این یک مشکل رایج در فلوریدا است، جایی که متوسط ​​حق بیمه برای صاحب خانه هزینه زیادی دارد US $ 6,000 در سال است. این بیش از سه برابر میانگین ملی و حدود سه برابر مبلغی که فلوریدیان به طور متوسط ​​برای حق بیمه در سال 2018 پرداخت کرده است.

علاوه بر این، چندین شرکت بزرگ بیمه این کار را انجام داده اند ایالت را ترک کرد در طول سال گذشته، ساکنان را با مشکل مواجه کرده است جایگزین های محدود.

As یک استاد حقوق که در زمینه آمادگی در برابر بلایا و انعطاف‌پذیری تخصص دارد، به نظر من مهم است که بفهمیم چه چیزی باعث افزایش هزینه‌ها می‌شود – به ویژه به این دلیل که سایر ایالت‌ها به زودی با مشکل مشابهی روبرو خواهند شد.

سه عامل اصلی باعث ایجاد چالش بیمه می شود. اول اینکه بلایای طبیعی رایج تر و پرهزینه تر می شوند. دومین، قیمت بیمه اتکایی سر به فلک می کشد. و در نهایت، محیط دوستانه دعوی قضایی فلوریدا با تسهیل شکایت مشتریان از بیمه گذاران، موضوع را تشدید می کند.

بلایا، مانند سطح دریا، در حال افزایش است

فلوریدا با قرار گرفتن در خلیج زیبا و در عین حال طوفان‌خیز مکزیک، مدت‌هاست که در برابر این عوامل آسیب‌پذیر بوده است. بلایای طبیعی برای دولت هزینه دارد $ 5 میلیارد دلار به $ 10 میلیارد هر سال، دولت فدرال در سال 2018، آخرین سالی که اطلاعات در دسترس بود، تخمین زد.

با این حال، این احتمالاً امروز را دست کم گرفته است، زیرا از آن زمان فاجعه‌ها بزرگ‌تر، رایج‌تر و گران‌تر شده‌اند. به عنوان مثال، تغییرات آب و هوایی دارد اقیانوس ها را گرم تر کرد، که تحقیقات نشان می دهد سوخت طوفان های قوی تر و شدیدتر است.

در نتیجه، فلوریدا به طور متوسط ​​فجایع میلیارد دلاری را تجربه کرده است چهار بار در سال در طول پنج سال گذشته - از حدود یک سال در دهه 1980.

این افزایش بلایا فقط زندگی را به خطر نمی اندازد. همچنین بازار بیمه را ویران می کند، زیرا شرکت های حمل و نقل با مطالبات ناشی از یک فاجعه یکی پس از دیگری غرق می شوند. این امر کسب سود یا دریافت بیمه اتکایی برای محافظت از سهامداران خود را برای آنها دشوارتر می کند.

چرا بیمه اتکایی اهمیت دارد

شرکت های بیمه در اصل از دو طریق درآمد کسب می کنند. اول، آنها خطر استخر در میان بیمه شدگان ادغام ریسک عبارت است از گرفتن افراد یا املاک با موقعیت مشابه، گروه بندی آنها با هم، و اخذ قیمت های مشابه برای بیمه، زیرا آنها با ریسک یکسانی روبرو هستند.

ثانیاً با کسب بیمه اتکایی ریسک را کاهش می دهند. بیمه اتکایی به عنوان یک محافظ برای شرکت های بیمه عمل می کند - این در اصل بیمه ای برای بیمه گذاران است. بیمه‌گران اتکایی متعهد می‌شوند که بخش یا نوع معینی از خسارت بیمه را پوشش دهند - به عنوان مثال، طوفان‌های فاجعه‌بار - که لایه‌ای از حمایت مالی را فراهم می‌کند.

دوره جدید بلایای اقلیمی، آچاری را در این فرآیند انداخته است. شرکت های بیمه اتکایی که با افزایش مطالبات ناشی از بلایای مکرر و شدید دست و پنجه نرم می کنند، مجبور شده اند. حق بیمه خود را افزایش دهند برای شرکت های بیمه شرکت های حمل و نقل نیز به نوبه خود بار را به عهده بیمه گذاران گذاشته اند.

برخی از شرکت‌ها برای عبور از این چالش‌ها، پوشش را برای انواع خاصی از آسیب‌ها محدود کرده‌اند. به عنوان مثال، برخی از شرکت های بیمه در فلوریدا دیگر پوشش طوفان یا سیل را ارائه نمی دهند. و در موارد شدید، شرکت های بیمه به طور کامل از دولت خارج شده اند.

درک این رابطه پیچیده بین بیمه‌گران، بیمه‌گران اتکایی و بیمه‌گذاران برای درک مفاهیم گسترده‌تر بحران بیمه فلوریدا. این امر بر نیاز فوری به راه حل های جامع و تلاش های مشترک برای رسیدگی به چالش های در حال تحول در اکوسیستم بیمه تاکید می کند.

یادگیری از فلوریدا… به هر طریقی

فلوریدا این همه نشستن را نمی پذیرد. در دسامبر 2022، قانونگذاران ایالتی با تصویب به بی ثباتی فزاینده بازار املاک پاسخ دادند لایحه 2A سنا، بسته اصلاحات بیمه ای.

یکی از بخش‌های اصلی، تغییر قوانینی بود که برای منصرف کردن بیمه‌گذاران از شکایت از بیمه‌گران طراحی شده بود. پیش از این، قانون فلوریدا به افراد بیمه‌شده اجازه می‌داد در صورتی که مبلغی را از طریق دعوی قضایی علیه بیمه‌گر خود دریافت کنند، هزینه‌های وکالت را دریافت کنند.

ایده این است که ایجاد این تغییر از دعاوی غیر ضروری جلوگیری می کند. با این حال، تحقیقات من به عنوان یک استاد دادگستری محیط زیست نشان می دهد که تلاش برای حذف وکلای دادگستری از فرآیند مذاکره اغلب منجر به دعوی قضایی گرانتر و دسترسی کمتر به عدالت می شود.

این لایحه نیز محدود می کند واگذاری مزایا، مکانیزمی که به نهادهای شخص ثالث مانند شرکت های سقف سازی اجازه می دهد با شرکت های بیمه به نمایندگی از ساکنان فلوریدا مذاکره کنند. در حالی که واگذاری مزایا افزایش حمایت، همچنین با افزایش سرسام آور هزینه های مطالبات مرتبط بود.

عمل متعادل کننده بین فراهم کردن فرصت های فراوان و مهار هزینه ها بوده است بحث را برانگیخت در میان مدافعان عدالت پاسخ قانونی فلوریدا منعکس کننده تلاش مداوم برای ایجاد تعادل، تضمین انصاف و دسترسی در حین رسیدگی به چالش هایی است که هم بیمه گذاران و هم بیمه گذاران با آن مواجه هستند.

اقدامات فلوریدا برای رسیدگی به بحران بیمه اموال یک سوال مهم را ایجاد می کند: آیا این ایالت به عنوان طرحی برای مناطق مستعد فاجعه عمل می کند یا به عنوان یک داستان هشدار دهنده عمل می کند؟ به هر حال، ایالت هایی مانند کالیفرنیا و لوئیزیانا نیز شاهد خروج شرکت های بیمه از بازارهای خود بوده اند. آیا مجالس قانونگذاری آنها از فلوریدا الهام خواهند گرفت؟

در حال حاضر، خیلی زود است که بگوییم: این سیاست‌ها تنها از زمان آخرین دور طوفان‌ها اعمال شده‌اند. اما در این میان، بقیه ایالات متحده نظاره گر خواهند بود - به ویژه سیاست گذارانی که به انعطاف پذیری اهمیت می دهند، و کسانی که می خواهند مطمئن شوند که جمعیت آسیب پذیر به نتیجه کوتاهی دست پیدا نمی کنند.

لاتیشا نیکسون جونز، دانشیار حقوق، دانشگاه جکسونویل

این مقاله از مجله منتشر شده است گفتگو تحت مجوز Creative Commons دفعات بازدید: مقاله.

کتاب های مرتبط:

آینده ما انتخاب می کنیم: زنده ماندن از بحران آب و هوا

توسط کریستیانا فیگرس و تام ریوت-کارناک

نویسندگان، که نقش های کلیدی در توافق نامه پاریس در مورد تغییرات آب و هوا داشتند، بینش ها و استراتژی هایی را برای رسیدگی به بحران آب و هوا، از جمله اقدامات فردی و جمعی ارائه می دهند.

برای اطلاعات بیشتر یا سفارش کلیک کنید

زمین غیرقابل سکونت: زندگی پس از گرم شدن

توسط دیوید والاس ولز

این کتاب پیامدهای بالقوه تغییرات آب و هوایی کنترل نشده، از جمله انقراض دسته جمعی، کمبود غذا و آب، و بی ثباتی سیاسی را بررسی می کند.

برای اطلاعات بیشتر یا سفارش کلیک کنید

وزارت آینده: یک رمان

توسط کیم استنلی رابینسون

این رمان دنیایی نزدیک به آینده را تصور می کند که با تأثیرات تغییرات آب و هوایی دست و پنجه نرم می کند و چشم اندازی را ارائه می دهد که چگونه جامعه ممکن است برای مقابله با بحران تغییر کند.

برای اطلاعات بیشتر یا سفارش کلیک کنید

زیر آسمان سفید: طبیعت آینده

توسط الیزابت کلبرت

نویسنده تأثیر انسان بر جهان طبیعی، از جمله تغییرات آب و هوا، و پتانسیل راه حل های فناورانه برای مقابله با چالش های زیست محیطی را بررسی می کند.

برای اطلاعات بیشتر یا سفارش کلیک کنید

رها کردن: برنامه جامع تر که تا کنون پیشنهاد معکوس گرم شدن جهانی شده است

ویرایش شده توسط پل هاوکن

این کتاب یک طرح جامع برای پرداختن به تغییرات آب و هوا، شامل راه‌حل‌هایی از طیف وسیعی از بخش‌ها مانند انرژی، کشاورزی و حمل‌ونقل ارائه می‌کند.

برای اطلاعات بیشتر یا سفارش کلیک کنید