از آنجاییکه قانون مراقبت مقرون به صرفه - و یا آنچه که بسیاری از Obamacare میپرسد - از زمان آغاز آن با شکست مواجه شده است، طبق برخی از انواع سیاسی، دشوار است بدانیم که آیا نقص های اخیر توسط شرکت های بیمه بزرگ واقعا یک حادثه مرگ و یا فقط درد در حال رشد است.

Aetna یک بمب افکن آگوست 15 را که اعلام کرد که به طور چشمگیری در بازار منحصر به فرد است، کاهش داد. کاهش پوشش در حدود دو سوم از مناطق 778 در سراسر ایالات متحده است که در آن پوشش ارائه شده است. UnitedHealthcare اعلام کرد در ماه آوریل آن را از اکثر بازار قوانین مقرون به صرفه مراقبت از که طرح های بیمه درمانی ارائه شده است، بیشتر که در آن چند ثبت نام وجود دارد و یا سهم بازار خود را بسیار پایین بود.

این باعث شده است منتقدان و حتی کسانی که حمایت می کنند ACA به تعجب اگر این ممکن است آغاز پایان ACA باشد.

پاسخ این است: ما هنوز نمیدانیم، اما گزارشهای مربوط به مرگش بسیار غلط است.

به عنوان فردی که سالها تحقیق کرده و بیمه درمانی دارد و پیش از کنگره شهادت داده و همچنین مدیر اجرایی شرکت بیمه درمانی است، امیدوارم بتوانم برخی از بینش هایی را که ممکن است در بحث های اخیر وجود نداشته باشد ارائه دهم. در اینجا چیزی است که توضیح می دهد disces theses و آنچه که من فکر می کنم همه آمریکایی ها باید در مورد بحث می دانم.

کنگره علاوه بر بیمه گذاران، از حمایت از قانون به نحوی که می تواند به بیمه گذاران کمک کند، ناکام مانده است. قرار است کنگره به بیمه گذاران کمک کند تا زیان خود را از دست بدهند و بنابراین احتمال بیشتری در بازار وجود دارد.

چشم انداز بیمه جدید و پیچیده

بیمه گران حق بیمه اولیه و پیشنهادات طرح طرح با مجوز های فدرال و ایالت های دولتی در ماه مه هر سال برای ثبت نام آزاد سال آینده. آنها تا اکتبر 1 برای نهایی کردن این موارد دارند.

واقعیت این است که تقریبا تمام بیمه گران در مبادلات ACA برخی از برنامه های خود را با مهلت ماه اکتبر است. UnitedHealthcare و Aetna فقط بیشتر از اکثر مردم عادی و افراطی هستند. این به این دلیل است که بیمه گران در ماه مه از ثبت نام سال جاری تقریبا هیچ اطلاعاتی ندارند تا بدانند چگونه قیمت های حق بیمه را برای سال آینده تعیین کنند.

شرکت ها معتقدند که به دلیل زیان های بزرگی در برخی از برنامه های خود، به عقب رانده می شوند. این درست است. اما هر شرکت برنامه های بیشتری را لیست می کند در بهار از آنها قصد دارند در ثبت نام نوامبر ارائه دهند. این به خاطر عدم وجود اطلاعات در ماه مه است.

به عبارت دیگر، به عنوان تجربه نشان می دهد هزینه های واقعی، هر شرکت برخی از برنامه های از دست رفته را کاهش دهد. بیشتر امیدوار کننده ها زنده ماندن. این کشیدن یک واکنش عادی به مشکلات زمانبندی ناشی از مهلت دولتی است. گفته می شود مشکلات پشت سر گذاشتن جدی تر نیز وجود دارد.

کسب و کار خطرناک

واقعیت این است که اوباماکر، بیمه گران را مجبور می کند خطر بیشتری نسبت به گذشته داشته باشند. آنها باید بیمه را به افرادی که قبلا بیمه بهداشتی ندارند، ارائه دهند. آنها باید شرایط پیش از آن را پوشش دهند، و آنها باید کمتر از یک تفاوت در حق بیمه افراد نسبت به هر زمان قبل ارائه دهند.

اکثر بیمه در ایالات متحده از طریق کارفرمایان، Medicare یا Medicaid ارائه شده است. داشتن تعداد زیادی از افراد در یک برنامه گروهی، به بیمه گران اجازه می دهد تا خطر را در میان یک گروه بزرگ از مردم گسترش دهند. سوئیچ به پوشش میلیون ها نفر به صورت جداگانه بی سابقه است.

این امر چشم انداز جدیدی را برای شرکت های بیمه ای ایجاد می کند که با هماهنگی ریسک در بین گروه های بزرگ زنده ماندند. این یک مدل تجاری کاملا جدید است.

از تجربیات گذشته در مناطقی که سیل و یا طوفان ها ویران شده اند فکر کنید بیمه ها پوشش را رد می کنند یا افزایش نرخ. یا، بیمه صاحب خانه خود را در نظر بگیرید، و اگر شما ادعا می کنید بیش از حد بسیاری از ادعا، مبلغ حق بیمه پرداخت می کنید.

یک مشکل بزرگ: کنگره معامله خود را حفظ نکرده است

یک مشکل دیگر وجود دارد که اغلب در مورد زمانی که شرکت های بیمه اعلام می کنند مزایای خود و مناطق پوشش خود را اغلب بحث می شود. Obamacare پرداخت می کند به بیمه گران برای جبران خسارت خود را در پوشش افراد با خطر بالا است. کنگره به این بخش قانون زندگی نمی کند.

این پرداخت ها، به نام ویژگی های ثبات بالا، بخشی از قانون هستند.

جمهوری خواهان کنگره که مخالف اوباماکر هستند، در سال گذشته فقط اجازه دارند 12 درصد از جبران خسارات زودهنگام وعده داده شده توسط ACA.

قانون ACA می گوید که بیمه باید مبلغ کامل باشد، اما دادگاه می گوید هر کمبودی باید توسط کنگره اختصاص یابد، نه فقط از بودجه های دیگر. پس از تصویب ACA، این دادگاه در دادگاه محاکمه شد و حق بیمه اولیه براساس این ایمنی تعیین شد.

از آنجا که کنگره فقط مبلغ 12 را به دلیل شرکت های بیمه مجاز کرده است ویژگی های ثبات بالا برای محدود کردن تلفات به عنوان قانون پیش بینی شده، کافی نبوده است.

این شکاف در سال های پیش از سال بیمه گران پیش بینی نشده است، اما آن را به حقوق اضافه شده است امسال. این بخشی از دلیل افزایش است.

این خطر بزرگتر همراه با ثبت نام که کمتر از پیش بینی شده بود و با توجه به افرادی که بهداشت و سلامت ضعیف تر داشتند، منجر به آن شد خیلی بالاتر از هزینه های پیش بینی شده برای بیمه گران. اگرچه بیمه گران در زمینه مدیریت ریسک هستند، طبیعت غیر منتظره این تغییرات است که آنها را بسیار محتاط تر ساخته است.

طبیعت بازار بیمه برای افراد و الزاماتی که هیچ کس نمی تواند تبدیل شود، بزرگ و بزرگ می شود چالش های بیمه مداوم. از لحاظ تاریخی، افرادی که بیش از حد در معرض خطر قرار داشتند، به طور مرتب از بین می رفتند. بدون ACA، حق بیمه برای کسانی که قبلا بیمه نشده اند، باید به سطوح ظالمانه برای پوشش هزینه های خود بپردازند.

به هر حال مقرون به صرفه است؟

اما داشتن هر کس در استخر و کاهش هزینه های غیر جیب به سطوح "مقرون به صرفه" از طریق یارانه های کشویی مقیاس اجازه می دهد تفاوت در حق بیمه خالص متفاوت باشد فقط با سطوح درآمد، سن و یا سایر عوامل طبیعی که بیمه گر استفاده می کنند.

"مقرون به صرفه" در ACA بر پایه ی حق بیمه های سنگین نیست که در مطبوعات مورد ضرب و شتم قرار گرفته است، بلکه هزینه های خالص پس از یارانه، به عنوان یک درصد ثابت از درآمد. حق بیمه های خالص که ثبت نام می کنند در واقع پرداخت می شود هدف قانون است.

مقرون به صرفه حق بیمه محدوده از 2 درصد درآمد در پایین به 9.5 درصد در بالای. کمک های مالی برای رسیدن به این اهداف متنوع هستند. بنابراین حق بیمه بالاتر در حال حاضر به دنبال یارانه های بزرگتری را برای بیشتر هزینه های غیرقانونی نسبت به درآمد به دست خواهد آورد.

مشکل این است که همه مردم دریافت نمی کنند این یارانه های متغیر جوانان حقوق اولیه کمتری دارند زیرا از مراقبت های بهداشتی کمی استفاده می کنند و درنتیجه یارانه های کمتری دارند کسانی که در محدوده سنی بالاتری قرار دارند سود بسیار دارد مشکل این است که حق بیمه شرکت های بیمه باید منعکس کننده ریسک کلی جمعیت و نه سطح پایین تر برخی گروه ها باشد.

افرادی با درآمد بالاتر که یارانه دریافت نمی کنند در کل می بینیم افزایش خالص هزینه. بنابراین، در حالی که بیشتر در سود بازار، آن است غیر قابل انکار است که بعضی ها بیشتر می پردازند - و آنها در مورد آن خوشحال نیستند.

اما این چیزی است که بیمه باید در مورد آن باشد - به اشتراک گذاری خطر در همه در جامعه بیمه شده است. درست است که ما آن را قبل از ACA انجام ندادیم.

و تمام چیزهایی که مردم واقعا دوست دارند (بیمه گارانتی و حق بیمه بدون توجه به سن یا جنسیت، شرایط پیش شرط و غیره) ممکن نیست مگر اینکه همه در کنار هم است

آیا ما در این با هم هستیم یا تنها به آن می رسیم؟

اساسا این درگیری بین دیدگاه فردگرایانه خودکفایی و دیدگاه مشارکتی از مسئولیت گروه برای اهداف مشترک است. شما نمی توانید هر دو را داشته باشید، اگرچه ACA تلاش می کند تا این دو را متعادل سازد. ما باید ریسک را به اشتراک بگذاریم، اما ما هنوز هم انتخاب برنامه ها را داریم.

اما عمل متعادل سازی هنگامی رخ می دهد که به نظر می رسد بازیکنان به اندازه کافی برای ارائه انتخابات وعده داده نمی شوند. به همین دلیل است که از دست دادن انتخاب برنامه ها در بسیاری از مناطق کشور است یک چالش جدی است، اگر چه a بیمه گر غالب در حقیقت ممکن است قادر به مذاکره پرداخت های پایین تر از ارائه دهندگان و انتقال آن در حق بیمه های پایین تر باشد، همانطور که در چند ایالت وجود دارد.

پس آسمان در قانون مراقبت مقرون به صرفه سقوط میکند یا نه؟ ساختن این مدل در تمامی نقاط کشور همواره یک چالش بوده است، به ویژه در مواردی که یک سیستم ارائه دهنده بیمارستان یا حاکم وجود داشته باشد یا اینکه یک بیمه گر یک سهم بازار را در اختیار دارد. این جایی است که یک "گزینه عمومی" یا "Medicare for All" ممکن است به همه ی شما اطمینان بدهد.

همانطور که مدیکر در مورد تحریک تغییر و کارآیی تهاجمی تر است، ممکن است این باشد که پولی ترین نوازنده دولت است. از سوی دیگر، رقابت در اکثر بخش های اقتصادی کارآیی خوبی داشته است، هر چند که بازاریابی و هزینه های اداری که با آن در اینجا سودمند است، کم است. این باید بحث و جدل باشد - آیا ما می خواهیم دسترسی به بیمه برای همه فراهم کنیم - نه پاسخ های سیاسی زانو.

درباره نویسنده

JB Silvers، استاد مالی امور مالی، دانشگاه کیس وسترن رزرو

این مقاله در اصل در تاریخ منتشر شد گفتگو. دفعات بازدید: مقاله.

کتاب های مرتبط

at

همانطور که جمهوری خواهان آماده تحویل ACA هستند، بیمه گران آماده به پیچیدن هستند

JB Silvers ، دانشگاه Case Western Reserve

یک شوخی در بین بیمه‌گران وجود دارد که می‌گوید دو چیز وجود دارد که شرکت‌های بیمه سلامت از انجام آن متنفرند: ریسک کردن و پرداخت خسارت. اما، از…

با تشکر از بازدید شما InnerSelf.com، که در آن وجود دارد 20,000 + مقاله‌های تغییردهنده زندگی که «نگرش‌های جدید و امکانات جدید» را تبلیغ می‌کنند. همه مقالات به ترجمه شده است بیش از 30 زبان. اشتراک به مجله InnerSelf که به صورت هفتگی منتشر می شود و الهام روزانه ماری تی راسل. مجله InnerSelf از سال 1985 منتشر شده است.