یک نسخه از این داستان با همکاری مجله منتشر شد سنت لوئیس Post-Dispatch.

در 2008، وام دهندگان payday شکست شدید زمانی که مجلس قانونگذاری اوهایو وام های با هزینه های بالا را ممنوع کرد. در همان سال، زمانی که آنها تخلیه شدند، دوباره از دست دادند بیش از $ 20 میلیون به تلاش برای بازگرداندن قانون: مردم تقریبا دو برابر به آن رای دادند.

اما پنج سال بعد، صدها فروشگاه وام پرداخت روزانه هنوز در اوهایو فعالیت می کنند، و نرخ های سالانه را که می توانند به 700 درصد برسند، به کار می گیرند.

این فقط یک نمونه از انعطاف پذیری صنعت است. در ایالت ایالت پس از ایالت که در آن وام دهندگان با مقررات ناخواسته مواجه شده اند، راه هایی برای ادامه وام دادن به هزینه های بالا پیدا کرده اند.

گاهی اوقات، همانطور که در اوهایو، وام دهندگان از نقاط ضعف قانون استفاده می کنند. اما اغلب آنها به قوانین هدفمند شده برای یک نوع وام با هزینه بالا واکنش نشان دادند و محصولات دیگری را که دارای نرخ های سالیانه سه رقمی هستند، رد کرد.

برای حصول اطمینان، دولتهایی هستند که با موفقیت وام دهندگان با هزینه بالا را ممنوع کرده اند. امروز آرکانزاس جزیره ای است که توسط شش کشور دیگر احاطه شده است که در آن تبلیغات فریاد می زنند "نقدی!" و وام دهندگان با هزینه بالا نقطه مراکز نوار. قانون اساسی آرکانزاس نرخ های غیر بانکی را در نرخ 17 افزایش می دهد.

اما حتی در آنجا، این صنعت موفق به نزدیک به یک دهه کار کرد، تا زمانی که دیوان عالی کشور در نهایت این وام ها را در 2008 اعلام کرد.

سوء قصد در حالت دولتی بسیار مهم است، زیرا وام دهندگان با هزینه بالا عمدتا تحت قانون دولت عمل می کنند. یک سخنگوی رسمی گفت: در سطح فدرال، اخیرا اداره حفاظت از مصرف کنندگان مصرف کننده می تواند به "شیوه های غیرمنصفانه، فریبنده و سوء استفاده کننده اشاره کند." اما آژانس از محدود کردن نرخ بهره ممنوع است.

در اوهایو، وام دهندگان همچنان وام های payday را از طریق نقاط ضعف در قوانین نوشته شده برای تنظیم شرکت های مختلف مختلف - وام دهندگان وام و اعتبار سازمان تعمیر و نگهداری ادامه. این دومین خدمات خود را به افرادی که در حال مبارزه با بدهی هستند، مشغول به کار هستند، اما آنها می توانند هزینه های نامحدودی را برای کمک به مصرف کنندگان وام های جدید دریافت کنند که قرض گیرندگان می توانند بدهی های خود را ادغام کنند.

امروز، وام دهندگان اوهایو اغلب نرخ های سالانه حتی بالاتر (به عنوان مثال تقریبا 700 درصد برای یک وام دو هفته ای) از قبل قبل از اصلاحات هزینه می کنند، با توجه به گزارش توسط سیاست های غیر انتفاعی سیاست اوهایو. علاوه بر این، دیگر گونه های وام های با هزینه بالا، مانند وام های خودکار عنوان شده است، اخیرا برای اولین بار به دولت منتقل شد.

در اوایل سال جاری، دادگاه عالی اوهایو موافقت کرد که پرونده ای را برای استفاده از قانون وام مسکن به وسیله یک وام دهی به نام Cashland مورد استفاده قرار دهد. اما حتی اگر دادگاه این تاکتیک را غیرقانونی تصویب کند، شرکت ها ممکن است به راحتی یک معافیت جدید پیدا کنند. در گزارش اخیر خود، Cash America، شرکت مادران Cashland، به عواقب از دست دادن پرونده اشاره کرد: "اگر شرکت قادر به ادامه وام های کوتاه مدت تحت این قانون نباشد، باید کوتاه مدت وام خود را تغییر دهد محصول در اوهایو. "

امی کانتو، سخنگوی انجمن خدمات مالی انجمن، گروه تجاری که نمایندگان عمده وام دهندگان پرداخت می شود، گفت: اعضای "در هر کشوری که در آن تجارت را اداره می کنند و بیش از دو دهه با آنها کار کرده اند، مجوز دارند".

محصولات نسل دوم

در صورت عدم تحریم توسط قانون، وام های معمول روزانه دو هفته ای می توانند برای وام دهندگان بسیار سودآور باشند. کلید این سودآوری برای وام گیرندگان است که بارها و بارها وام گرفته است. چه زمانی CFPB نمونه ای از وام های پرداخت روزانه را در اواخر امسال مطالعه کرد، متوجه شد که سه چهارم مبلغ وام از وام گیرندگان که در ماه 10 بیشتر از وام های Payday 12 بوده است، دریافت کرد.

اما به دلیل این نوع وام تحت نظارت شدید، بسیاری از وام دهندگان توسعه یافته است که مدیر اجرایی Payday EZCorp Paul Rothamel محصولات نسل دوم را "محصولات نسل دوم" نامیده است. وی در یک تماس اخیر با تحلیلگران گفت: در اوائل 2011، وام های پرداختی روزانه دو هفته ای سنتی به حدود 90 درصد از وام تعلق می گیرد. توسط 2013، آن را کمتر از 50 درصد کاهش یافته است. او گفت، در نهایت، احتمالا به 25 درصد کاهش خواهد یافت.

اما مانند وام های پرداختی روزانه، که نرخ سالانه آن معمولا از 300 به 700 درصد است، محصولات جدید با هزینه بسیار بالا می آیند. برای مثال، پول نقد آمریکا، "خط اعتباری" را در حداقل چهار ایالت ارائه می دهد که مانند کارت اعتباری کار می کند، اما با نرخ درصد سالیانه 299. تعدادی از وام دهندگان payday قبول وام خودرو عنوان، که توسط ماشین وام گیرنده امن و معمولا نرخ سالانه در حدود 300 درصد است.

تام فلتنر، مدیر خدمات مالی در فدراسیون مصرف کننده آمریکایی، گفت: "محبوب ترین جایگزین برای وام های پرداختی، با این حال،" بلند مدت، اما هنوز هم بسیار هزینه های وام های نقدی هستند.

سال گذشته، دلاور یک لایحه اصلاح وام دهی وام روزانه را امضا کرد. برای طرفداران مصرف کننده، این یک نقطه گذر از بیش از یک دهه تلاش و اندازه گیری شدیدا مورد نیاز برای محافظت از وام گیرندگان آسیب پذیر است. این لایحه، تعداد وام های پرداختی را محدود می کند که وام گیرندگان می توانند هر سال به پنج نفر برسانند.

رشمی رنجان، مدیر اجرایی شورای اقدام غیر مجاز دهلیارد جامعه مجدد سرمایه گذاری، گفت: "این احتمالا بهترین است که ما می توانیم به اینجا برسیم."

اما پول نقد آمریکا در بیانیه سالانه خود در سال جاری اعلام کرد که این لایحه "فقط بر محصولات کوتاه مدت وام شرکت در دلاور تاثیر می گذارد (و محصول وام مربوط به آن را در آن کشور تحت تاثیر قرار نمی دهد)." این شرکت در حال حاضر با یک نرخ سالیانه 398 درصد وام اجاره ای هفت ماهه ارائه می دهد.

وام دهندگان می توانند محصولات خود را با شفافیت شگفت انگیز سازگار کنند. در تگزاس، جایی که مقررات کم است، وام دهندگان وام های پرداختی روزانه را بیش از هشت برابر بیشتر می کنند، داده های دولت. کنتراست با ایلینوی، جایی که مجلس قانونگذاری یک لایحه در 2005 را تصویب کرد که تعدادی محدودیت برای وام های پرداخت به حساب می آمد. با وام 2012، وام های سه گانه ای در نرخ های دولتی وام های پرداختی روزانه تقریبا سه تا یک.

در نیومکزیکو، یک قانون 2007 یک تغییر سریع را ایجاد کرد. رئیس جمهور شرکت "QC Holdings" وام های پرداخت شده روزانه این کشور را اعلام کرد، اما تنها یک سال پس از آن، به تحلیلگران گفت که وام های اجباری "وام های پرداخت روز" را در آن ایالت دریافت کرده اند.

دادستان کل نیومکزیکو شکایت کرد، دادخواستی را علیه دو وام دهندگان داد، که در اسناد دادگاه به آنها شکایت کرد که محصولات بلند مدت آنها "غیرقابل انکار" بوده است. یک وام از وام های نقدی در حال حاضر در اوایل 2008 انجام شد درصد سالانه درصد 1,147؛ پس از قرض گرفتن $ 50، مشتری مبلغ تقریبا $ 600 را در مجموع پرداخت می کند که طی یک سال پرداخت می شود. FastBucks متهم یک درصد نرخ سالانه 650 بیش از دو سال برای یک وام 500 $.

محصولات منعکس کننده یک واقعیت اساسی هستند: بسیاری از وام گیرندگان کم درآمد به اندازه کافی ناامید به پذیرش هر شرایط هستند. که در اخیرا نظرسنجی Trust های خیریه Pew، 37 درصد از وام گیرندگان وام های پرداختی پاسخ داد که آنها می خواهند هر قیمت برای وام.

وام های غیرقابل قبول به دلیل فراتر از نرخ بسیار بالایی هستند. کارکنان هر کاری که می توانستند برای حفظ وام گیرندگان در قلاب انجام دادند. به عنوان یک کارمند FastBucks شهادت داد: "ما فقط اساسا اجازه نمی دهیم که کسی پول پرداخت کند."

کارن میرز، مدیر بخش حفاظت از مواد غذایی دادستان کل نیومکزیکو، گفت: "در مدل مستحکم وام دهی به افرادی است که ابزار مالی برای بازپرداخت وام ندارند." "وام گیرندگان اغلب با پرداخت وام دیگری وام را پرداخت می کنند. هدف این است که مردم را به صورت غیرمستقیم نگه دارند."

In هر دو موارد، قضات توافق کردند که وام دهندگان غیرقانونی برای وام گیرندگان غیرقابل انطباق شکار کردند. وام های نقدی شرکت مادر در حال حاضر این تصمیم را مورد تجدید نظر قرار داده است. FastBucks برای محافظت از ورشکستگی پس از قاضی تصریح کرد که مجبور به جبران خسارت به مشتریان خود شده است تا به طور غیرقانونی از قانون وام پرداختی دولت متوقف شود. دفتر دادستانی کل برآورد می کند که این شرکت بیش از $ 20 میلیون دلار است. هر دو شرکت به نظر می رسیدند.

با وجود پیروزی های دادستان کل، انواع مشابه وام هنوز در نیومکزیکو به طور گسترده ای در دسترس هستند. فروشگاه نقدی که بیش از مکانهای 280 در هفت ایالت دارد، وام اضافی را با نرخ سالانه بین 520 درصد و 780 درصد ارائه می دهد. وام QN 2012 در نیومکزیکو توسط ProPublica بررسی شده و نرخ سالانه 425 را به دست آورد.

"بازی گربه و موش"

زمانی که ایالات - مانند واشنگتن، نیویورک و نیوهمپشایر - قوانین ممنوعیت وام های اجباری با هزینه بالا دارند، صنعت تلاش کرده است تا آنها را تغییر دهد.

یک لایحه ای که در اوایل سال جاری در سنای ایالت واشنگتن معرفی شد، پیشنهاد داد که "وام های خرده فروشی مصرف کننده" که می تواند میزان سالیانه بیش از 200 را داشته باشد. اگر چه به عنوان یک جایگزین ارزان قیمت برای وام های پرداخت به روز شده، پشتیبان اصلی اصلی این لایحه بود Moneytree، یک وام دهنده Payday مبتنی بر سیاتل. این لایحه به سنای ایالت منتقل شد، اما در خانه متوقف شد.

در نیوهمپشایر، که وام های پرداخت روزانه را در 2008 ممنوع کرد، والی فرماندار سال گذشته لایحه ای را امضا کرد که اجازه پرداخت وام را با نرخ سالانه بیش از 400 درصد داد. اما این تنها لایحه ای بود که وام دهندگان با هزینه زیاد تحت فشار قرار دادند: یکی از آن ها اجازه داد که وام های خودکار عنوان نیز توسط والی فرماندار به تصویب مجلس اعطا شود. به عنوان یک نتیجه، در 2012، نیوهمپشایر، ایالات متحده مانند گرجستان و آریزونا، که وام های سه ماهه پرداخت سهمیه ای را ممنوع کرده است، اما اجازه می دهد تا وام های خودکار عنوان سه رقمی ساختار یافته را نیز بپردازند.

تگزاس دارای یک قانون بسیار محدود وام های پرداخت روزانه است. اما از آنجایی که آن را محدود به وام دهندگان به کسری از آنچه که آنها ترجیح می دهند، بیش از یک دهه آنها را نادیده گرفته است. برای خروج از قانون، ابتدا آنها با بانک ها همکاری می کنند؛ زیرا بانک ها، که توسط دولت فدرال تنظیم می شوند، می توانند به طور قانونی وام ها را بیش از نرخ بهره های دولتی ارائه دهند. اما زمانی که تنظیم کننده های فدرال در عمل در 2005 کشته شدند، وام دهندگان مجبور به گریز جدید شدند.

درست همانطور که در اوهایو، وام دهندگان تگزاس شروع به تعریف خود را به عنوان سازمان تعمیر اعتبار، که طبق قانون تگزاس می تواند هزینه های شلوغی را بپردازد. تگزاس در حال حاضر تقریبا 3,500 از چنین کسب و کار، تقریبا همه آنها، به طور موثر، وام دهندگان با هزینه بالا است. و صنعت با موفقیت تلاش کرد تا نرخ بهره را از بین ببرد.

تعدادی از شهرها، از جمله دالاس، سن آنتونیو و آستین، با تصویب لایحه دولت دهندگان وام دهندگان، تصویب قوانین محلی را به منظور جلوگیری از بدهی های روزمره با محدود کردن تعداد دفعاتی که یک وام گیرنده می تواند وام بگیرد، تصویب کرده است. به گفته تحلیلگران در اوایل سال جاری، Rothamel EZCorp's گفت که این دستورالعمل ها سود شرکت خود را در آستین و دالاس توسط 90 درصد کاهش داده است.

او گفت، اما این شرکت یک طرح ضدآزادی سه جانبه داشت. این شرکت محصولی را که در خرده فروشی های آجر و ملات آن ارائه شده بود، تغییر داده است و همچنین به شدت بازار وام های آنلاین را برای مشتریان در این شهرها آغاز کرده است. او گفت، صنایع روز به روز می تواند "بازی گربه و موش با شهرها" را متوقف کند و قوانین محلی را از پیش ببرد.

جری آلن، عضو شورای شهر دالاس که از واریز پول قرض گرفتن شهر در 2011 حمایت می کند، گفت که از پاسخ این صنعت شگفت زده نشده است. وی گفت: "من فقط یک مرد محلی هستم که در شهر دالاس تگزاس زندگی می کنم." "من فقط می توانم آنها را همانطور که می توانم آنها را متوقف کنم."

درباره نویسنده

اما آلن، یک مستقل سیاسی، گفت که او امیدوار است که شهرهای بیشتری را برای پیوستن به این تلاش متقاعد کند. در نهایت، او امیدوار است که شهرها مجلس قانونگذاری را مجبور کند، اما انتظار دارد که مبارزه کند: "تگزاس یک کشور اصلی برای این افراد است. این یک میدان نبرد است و پول زیادی روی میز وجود دارد." paulkiel دنبال کنید