در این مقاله
- بانکداری عمومی چیست و چه نیست؟
- چرا بودجههای ایالتی از طریق کارمزدها و بهرههای وال استریت نشت میکنند؟
- چگونه یک بانک دولتی میتواند مسکن، کسب و کارهای کوچک و تابآوری اقلیمی را تأمین مالی کند
- تدابیر حفاظتی حکومت که مانع از ورود سیاست و ورود احتیاط میشود
- گامهای سادهای که جوامع میتوانند برای پیشرفت یک بانک دولتی بردارند
چرا هر ایالتی اکنون به یک بانک عمومی نیاز دارد؟
نوشتهی الکس جردن، InnerSelf.comهر ساله، ایالتها و شهرها برای جادهها، مدارس، سیستمهای آب، حمل و نقل، مسکن مقرون به صرفه و تعمیرات اضطراری وام میگیرند. این وام گرفتن رایگان نیست. کارمزد بیمهگران، سود دارندگان اوراق قرضه و هزینههای نگهداری، قبل از اینکه حتی یک چاله پر شود، پول را از بین میبرد. وقتی بودجهها محدود میشوند، اغلب خدمات را کاهش میدهیم یا هزینههای نزولی را افزایش میدهیم. این چرخه تکرار میشود: جوامع بیشتر میپردازند، کمتر دریافت میکنند و به امور مالی خصوصی وابسته میشوند که بازده کوتاهمدت را بر ارزش عمومی بلندمدت اولویت میدهد.
بانکداری عمومی رویکرد متفاوتی برای مدیریت پول ارائه میدهد. به جای هدایت درآمدهای مالیاتی و سپردههای عمومی از طریق واسطههای سودمحور، یک بانک عمومی، متعلق به مردم، با مدیریت حرفهای و تحت نظارت، آن دلارها را دوباره به وامهای همسو با ماموریت خود تبدیل میکند. هدف ساده است: کاهش نشت مالی، که به از دست دادن وجوه عمومی به دلیل کارمزدها و بهرههای پرداختی به مؤسسات مالی خصوصی اشاره دارد، گسترش ظرفیت سرمایهگذاری و افزایش تابآوری اقتصادی محلی.
بانکداری عمومی در واقع چیست؟
یک بانک عمومی، یک موسسه سپردهگذاری دارای مجوز است که متعلق به یک واحد دولتی، مانند ایالت، شهر یا منطقه، میباشد. این بانک جایگزین بانکهای محلی یا اتحادیههای اعتباری نمیشود؛ بلکه با آنها همکاری میکند. سپردههای مصرفکنندگان را در گوشه و کنار دریافت نمیکند. مشتریان آن عمومی هستند، عمدتاً نهادها و وامدهندگان مأموریتمحور. آن را به عنوان موتورخانه مالی در نظر بگیرید: سپردههای عمومی را نگهداری میکند، نقدینگی کمهزینه ارائه میدهد و با وامدهندگان محلی برای مقیاسبندی پروژههایی که اهداف عمومی را برآورده میکنند، وام میدهد.
برای مطالعهی مقدماتی و پیشرفتهای مداوم، به ... مراجعه کنید. موسسه بانکی عمومیبرای یک مثال در دنیای واقعی، موارد زیر را مطالعه کنید بانک داکوتای شمالی، بانک عمومی صد ساله کشور. در حالی که هر ایالت متفاوت است، ایده اصلی یکسان است: به جای پرداخت عوارض دائمی به سهامداران دور، دلارهای عمومی را در داخل کشور به کار بیندازید.
یک مدل اثباتشده که از دید پنهان است
بانک دولتی داکوتای شمالی با موفقیت با بانکهای محلی برای گسترش وامدهی به کسبوکارهای کوچک، وامهای دانشجویی و تأمین مالی زیرساختها همکاری کرده و در عین حال سود حاصل را به صندوق عمومی ایالت بازمیگرداند. این مدل مشارکت نه تنها موفق، بلکه اطمینانبخش نیز هست. وقتی یک بانک دولتی نقدینگی تأمین میکند و بخشی از ریسک را بر عهده میگیرد، بانکهای محلی میتوانند بیشتر به کسبوکارهای خیابانی، کشاورزان و سازندگان محلی که مشاغل پایدار ایجاد میکنند، بله بگویند.
بانکداری عمومی یک خیالپردازی نیست؛ بلکه یک انتخاب سیاسی است. کالیفرنیا با تصویب قانون بانکداری عمومی (AB 857) که به طور خاص به دولتهای محلی اجازه میدهد بانکهای خود را تأسیس کنند، در را برای بانکهای عمومی شهری و منطقهای باز کرد. مدافعان نیویورکی تلاشهای مشابهی را از طریق ائتلاف بانک عمومی نیویورک، گروهی از سازمانها و افرادی که از ایجاد یک بانک عمومی در شهر نیویورک حمایت میکنند، پیش میبرند. این حرکت به دلیل سرسختی محاسبات در حال افزایش است: وضع موجود گرانتر از آن چیزی است که باید باشد.
دنبال پول باشید: کارمزدها، بهره و هزینه فرصت
وقتی یک ایالت اوراق قرضه منتشر میکند، هزینههای پذیرهنویسی و مشاوره به سرعت افزایش مییابد. در طول دههها، هزینه مرکب کارمزدها و اختلاف بهره بالاتر میتواند به میلیاردها دلاری تبدیل شود که برای کلاسهای درس، درمانگاهها یا حفاظت در برابر سیل هزینه نمیشوند. یک بانک دولتی میتواند پروژهها را مستقیماً با حاشیه سود پایینتر تأمین مالی کند یا نرخ بهره اوراق قرضه را کاهش دهد و هزینههای کل پروژه را کاهش دهد. همچنین میتواند جریان نقدی را روان کند، بنابراین دولتها کمتر، برای دورههای کوتاهتر یا دیرتر، قرض میگیرند که هر کدام راهی آرام اما قدرتمند برای پسانداز است.
همچنین هزینه فرصت پول نقد بلااستفاده وجود دارد. ایالتها معمولاً سپردههای زیادی را در بانکهای تجاری نگهداری میکنند و بازده متوسطی کسب میکنند. یک بانک دولتی میتواند بخشی از این ماندهها را به وامهای محتاطانه و وثیقهای اختصاص دهد که اولویتهای عمومی مانند مقاومسازی انرژی، ارتقاء آب و گسترش پهنای باند را پیش میبرد، ضمن اینکه ضمانتهای نقدینگی را حفظ میکند.
مسکن، کسب و کارهای کوچک و تابآوری در برابر تغییرات اقلیمی
مسکن را در نظر بگیرید. یک بانک دولتی میتواند وامهای بلندمدت و کمهزینه را به توسعهدهندگان غیرانتفاعی و صندوقهای امانی زمینهای عمومی ارائه دهد و اتکا به سرمایههای سوداگرانه را کاهش دهد. این بانک میتواند طرحهای آزمایشی ساختوساز مدولار، صندوقهای نوسازی خانههای قدیمی و وامهای خرید را تأمین مالی کند که ساختمانهای آپارتمانی را در دست مالکانِ هدفمحور نگه میدارد. هدف، جایگزینی سرمایه خصوصی نیست، بلکه تعیین شرایطی است که مسکن بسیار مقرونبهصرفه را بدون یارانههای بیپایان محقق کند.
برای کسبوکارهای کوچک، بهویژه در محلههای روستایی و از نظر تاریخی فاقد سرمایهگذاری، دسترسی به سرمایه صبور، که به تأمین مالی بلندمدت و انعطافپذیر اشاره دارد و به کسبوکارها امکان رشد و نوآوری میدهد، تفاوت بین استخدام و تعطیلی است. یک بانک دولتی با همکاری با بانکهای محلی میتواند خطوط اعتباری را گسترش دهد، نرخها را کاهش دهد و ریسک خرید تجهیزات یا افزایش موجودی را به اشتراک بگذارد. اینگونه است که بانکداری عمومی ثروت جامعه را از یک شعار به حقوق و دستمزد تبدیل میکند.
تابآوری اقلیمی یکی دیگر از موارد طبیعی است. مقاومسازی شبکه برق در برابر طوفان، افزایش ارتفاع جادهها، تعویض آبگذرها و ساخت ریزشبکهها، همگی تلاشهایی با سرمایه زیاد هستند. یک بانک دولتی میتواند پروژهها را دستهبندی کند، بیمهنامهها را استاندارد کند و شرایط تخفیفی برای تابآوری ارائه دهد و در طول چرخه عمر پروژه صرفهجویی کند. همچنین میتواند از طریق مشارکت با دفاتر انرژی ایالتی، از محصولات وام مسکن سبز و ارتقاء انرژی خانهها پشتیبانی کند.
نردههای محافظی که کار میکنند
منتقدان نگران دخالتهای سیاسی و وامهای معوق هستند. راهحل فقط ساختار نیست، بلکه تعهد به حاکمیت و شفافیت نیز هست. یک بانک دولتی مدرن به هیئت مدیره مستقل با تخصص بانکی، گزارشدهی شفاف، حسابرسیهای خارجی و یک مأموریت روشن نیاز دارد که بر ایمنی، سلامت و منافع عمومی تمرکز داشته باشد. وامدهی باید از طریق سیاستهای اعتباری استاندارد، با ممنوعیتهای تضاد منافع و داشبوردهای عمومی برای عملکرد پرتفوی انجام شود.
تفکیک نقشها ضروری است: مقامات منتخب اهداف سیاستگذاری را تعیین میکنند، بانکداران حرفهای وامها را در محدوده ریسک تعیینشده تضمین میکنند و بازرسان مستقل، ایمنی و انطباق را بررسی میکنند. بیمه سپرده و ضمانتهای دولتی باید با احتیاط طراحی شوند و سپرهای سرمایهای از سود انباشته ایجاد شوند. به عبارت دیگر، همان سختگیری که از هر موسسه مالی با مدیریت خوب انتظار داریم.
بانکداری عمومی چه چیزی نیست؟
بانکداری عمومی یک چک سفید امضا، یک صندوق پسانداز سیاسی یا حملهای به بانکهای محلی نیست. در عمل، با ایفای نقش یک پشتوانه عمده و شریک نقدینگی، امور مالی محلی را تقویت میکند. همچنین جایگزینی برای مقررات مسئولانه یا انضباط مالی نیست. این یک ابزار است، چه مفید باشد چه نباشد، بسته به نحوه مدیریت و اجرا.
همچنین طبق تعریف، کند نیست. به محض اینکه اساسنامه و نحوه اداره آن مشخص شود، یک بانک دولتی میتواند به سرعت در برنامههای استاندارد، مانند گردش مالی برای نوسازی مدارس، تأمین مالی موقت برای کمکهای مالی فدرال و تسهیلات وام مشترک برای مشاغل اصلی، حرکت کند. سرعت از هماهنگی ناشی میشود: وقتی مأموریت مشخص باشد، میتوان بدون پایین آوردن استانداردها، روند پذیرهنویسی را ساده کرد.
چگونه ایالتها میتوانند شروع کنند
اول، تصویب قوانینی که به یک موسسه سپردهگذاری عمومی با هدف عمومی صریح و حاکمیت حرفهای مجوز میدهد. دوم، انجام یک مطالعه امکانسنجی با تمرکز بر پسانداز جریان نقدی، ظرفیت مشارکت با بانکهای محلی و اتحادیههای اعتباری و مدیریت ریسک. سوم، ایجاد برنامههای آزمایشی، مانند صندوق خرید مسکن یا تسهیلات نوسازی مدارس، برای نشان دادن موفقیتهای اولیه.
ایالتها همچنین باید اکوسیستم مالی موجود خود، از جمله آژانسهای تأمین مالی مسکن، بانکهای سبز، بانکهای زیرساختی و مؤسسات مالی توسعه اجتماعی را ترسیم کنند. یک بانک دولتی میتواند این قطعات را به هم پیوند دهد، هزینههای سرمایه را کاهش دهد، جدول زمانی را هموار کند و عملکردهای اداری را به اشتراک بگذارد. هماهنگی ارزشمند است.
لازم نیست برای پیشبرد این کار بانکدار باشید. از قانونگذاران ایالتی خود بپرسید که سپردههای عمومی کجا نگهداری میشوند و سال گذشته چقدر بابت حقالزحمههای پذیرهنویسی و مشاوره پرداخت شده است. در سطح محلی، شهر خود را تشویق کنید تا یک حسابرسی مدیریت نقدینگی و حقالزحمه انجام دهد، یک داشبورد شفافیت خدمات بدهی منتشر کند و یک صندوق مشارکت آزمایشی با بانکهای محلی برای وامدهی به کسبوکارهای کوچک و مسکن مقرونبهصرفه را ارزیابی کند. اینها گامهای کمهزینهای هستند که در عین ارائه مزایای عملی، فوراً پرونده را تشکیل میدهند.
هزینههای کمتر، کنترل بیشتر، رفاه مشترک
قانعکنندهترین استدلال برای بانکداری عمومی، مفهوم کرامت است. جوامع نباید مجبور باشند برای اعتبار، با شرایطی که پول را از همان پروژههایی که رأیدهندگان تأیید کردهاند، بیرون میکشد، التماس کنند. با یک بانک عمومی، ایالتها میتوانند کنترل خود را بر نحوه گردش دلارهای عمومی، تعیین اولویتهای بلندمدت و تثبیت ثروت جامعه حفظ کنند. این امور مالی در خدمت مردم است، نه برعکس.
بحثهایی در مورد دامنه، حاکمیت و ریسک وجود خواهد داشت و این قابل پیشبینی است. پاسخ صحیح، پرسروصداترین ایدئولوژی نیست. با این حال، این ساختار هزینهها را کاهش میدهد، دسترسی به سرمایه را گسترش میدهد و ترازنامه عمومی را به طور قابل توجهی بهبود میبخشد. شواهد حاصل از مدلهای موجود نشان میدهد که این امر امکانپذیر است. حرکت بعدی به ما بستگی دارد.
برای مطالعه بیشتر و الگوبرداری از سیاستها، از اینجا شروع کنید:
-
موسسه بانکداری عمومی https://publicbankinginstitute.org
-
بانک داکوتای شمالی https://bnd.nd.gov
-
بانک عمومی نیویورک https://www.publicbanknyc.org
درباره نویسنده
الکس جردن نویسندهی InnerSelf.com است.
کتابهای پیشنهادی:
سرمایه در قرن بیست و یکم
نوشتهی توماس پیکتی. (ترجمه آرتور گلدهامر)
In سرمایه در قرن بیست و یکم، توماس پیکتی مجموعهای منحصر به فرد از دادهها از بیست کشور، که قدمت آنها به قرن هجدهم میرسد، را تجزیه و تحلیل میکند تا الگوهای کلیدی اقتصادی و اجتماعی را آشکار سازد. اما روندهای اقتصادی، اعمال خدا نیستند. توماس پیکتی میگوید، اقدامات سیاسی در گذشته نابرابریهای خطرناک را مهار کرده است و ممکن است دوباره این کار را انجام دهد. اثری با جاهطلبی، اصالت و دقت فوقالعاده. سرمایه در قرن بیست و یکم درک ما از تاریخ اقتصادی را تغییر جهت میدهد و ما را با درسهای آموزندهای برای امروز روبرو میکند. یافتههای او بحثها را متحول خواهد کرد و دستور کار نسل بعدی تفکر در مورد ثروت و نابرابری را تعیین خواهد کرد.
اینجا کلیک کنید برای اطلاعات بیشتر و/یا سفارش این کتاب از آمازون.
ثروت طبیعت: چگونه کسب و کار و جامعه با سرمایهگذاری در طبیعت رونق میگیرند
نوشتهی مارک آر. تِرِک و جاناتان اس. آدامز.
ارزش طبیعت چیست؟ پاسخ به این سوال - که به طور سنتی در قالب اصطلاحات زیستمحیطی مطرح شده است - انقلابی در نحوه انجام کسب و کار ما ایجاد میکند. بخت و اقبال طبیعتمارک ترسک، مدیرعامل شرکت حفاظت از طبیعت و بانکدار سرمایهگذاری سابق، و جاناتان آدامز، نویسنده علمی، استدلال میکنند که طبیعت نه تنها پایه و اساس رفاه انسان است، بلکه هوشمندانهترین سرمایهگذاری تجاری است که هر کسبوکار یا دولتی میتواند انجام دهد. جنگلها، دشتهای سیلابی و صخرههای صدفی که اغلب صرفاً به عنوان مواد خام یا موانعی که باید به نام پیشرفت از بین بروند، دیده میشوند، در واقع به اندازه فناوری یا قانون یا نوآوری در کسبوکار برای رفاه آینده ما مهم هستند. بخت و اقبال طبیعت یک راهنمای ضروری برای رفاه اقتصادی و زیستمحیطی جهان ارائه میدهد.
اینجا کلیک کنید برای اطلاعات بیشتر و/یا سفارش این کتاب از آمازون.
فراتر از خشم: چه مشکلی در اقتصاد و دموکراسی ما پیش آمده است و چگونه میتوان آن را اصلاح کرد -- نوشتهی رابرت بی. رایش
در این کتاب بهموقع، رابرت بی. رایش استدلال میکند که هیچ اتفاق خوبی در واشنگتن نمیافتد مگر اینکه شهروندان انرژی بگیرند و سازماندهی شوند تا مطمئن شوند واشنگتن در جهت خیر عمومی عمل میکند. اولین قدم، دیدن تصویر بزرگ است. کتاب «فراتر از خشم» نقاط را به هم متصل میکند و نشان میدهد که چرا سهم فزاینده درآمد و ثروت که به طبقات بالا میرسد، مانع از اشتغال و رشد برای دیگران شده و دموکراسی ما را تضعیف کرده است؛ باعث شده است که آمریکاییها به طور فزایندهای نسبت به زندگی عمومی بدبین شوند؛ و بسیاری از آمریکاییها را علیه یکدیگر برانگیخته است. او همچنین توضیح میدهد که چرا پیشنهادات «راست ارتجاعی» کاملاً اشتباه است و نقشه راه روشنی از آنچه باید به جای آن انجام شود، ارائه میدهد. در اینجا برنامهای برای اقدام برای همه کسانی که به آینده آمریکا اهمیت میدهند، ارائه شده است.
اینجا کلیک کنید برای اطلاعات بیشتر یا سفارش این کتاب از آمازون.
این همه چیز را تغییر میدهد: اشغال وال استریت و جنبش ۹۹٪
نوشتهی سارا ون گلدر و کارکنان مجلهی YES!
این همه چیز تغییر نشان میدهد که چگونه جنبش اشغال، نحوهی نگاه مردم به خود و جهان، نوع جامعهای که به آن اعتقاد دارند ممکن است، و مشارکت خودشان در ایجاد جامعهای که برای ۹۹٪ به جای فقط ۱٪ کار میکند را تغییر میدهد. تلاشها برای دستهبندی این جنبش غیرمتمرکز و به سرعت در حال تکامل، منجر به سردرگمی و سوءتفاهم شده است. در این جلد، ویراستاران بله مجله صداهایی از داخل و خارج از اعتراضات را گرد هم میآورد تا مسائل، امکانات و شخصیتهای مرتبط با جنبش اشغال وال استریت را منتقل کند. این کتاب شامل مشارکتهایی از نائومی کلاین، دیوید کورتن، ربکا سولنیت، رالف نادر و دیگران، و همچنین فعالان جنبش اشغال است که از ابتدا در آنجا حضور داشتند.
اینجا کلیک کنید برای اطلاعات بیشتر و/یا سفارش این کتاب از آمازون.
خلاصه مقاله
بانکداری عمومی راهی عملی برای ایجاد ثروت اجتماعی در عین کاهش هزینههای پروژههای عمومی و گسترش دسترسی به سرمایه است. با حاکمیت صحیح و دستورالعملهای روشن، هر ایالت میتواند یک بانک عمومی ایجاد کند که باعث شود دلارهای عمومی به صورت محلی در گردش باشند و اولویتهای وعده داده شده طولانی مدت را به واقعیت تبدیل کند.
#بانکداری_عمومی #ثروت_جامعه #امور_مالی_ایالتی #مسکن_مقرون_به_صرفه #کسب_و_کارهای_کوچک #تابآوری_آب_و_هوایی #زیرساخت #شفافیت_مالی #اقتصادهای_محلی #تامین_مالی_منافع_عمومی #بانک_داکوتای_شمالی #بانک_عمومی_نیویورک #کالیفرنیاAB857 #تامین_مالی_تابآور
