برخلاف درخواست برای کارت اعتباری، اکنون بخرید، خدمات بعد از پرداخت به مشتریان نیازی به دریافت چک اعتباری ندارند. (Shutterstock)

اکنون بخرید، بعدا پرداخت کنید یک شکل نسبتاً جدید از فناوری مالی است که به مصرف کنندگان اجازه می دهد یک کالا را فوراً خریداری کنند و موجودی آن را در زمان بعدی به صورت اقساطی بازپرداخت کنند.

برخلاف درخواست برای کارت اعتباری، اکنون بخرید، بعدا پرداخت کنید نیازی به بررسی اعتباری ندارد. بجای، این برنامه ها از الگوریتم استفاده می کنند اجرا كردن چک های اعتباری "نرم". برای تعیین واجد شرایط بودن یک خریدار.

این بدان معنی است که اکنون بخرید، وام های بعدی را پرداخت کنید کم درآمد، با تکنولوژی هزاره ها و خریداران Gen Z در تلاش برای ظاهراً شمول مالی را بهبود می بخشد برای این گروه ها

با این حال، جدید بودن خرید در حال حاضر، پرداخت برنامه های بعد به معنای موجود است قوانین اعتبار مصرف کننده آن را پوشش نمی دهد. این فقدان مقررات، خریداران را در معرض خطر مالی انباشت سطوح بالاتر بدهی قرار می دهد.

کارت های اعتباری در مقابل خرید همین حالا، بعدا پرداخت کنید

سه تفاوت کلیدی بین کارت های اعتباری و خرید اکنون وجود دارد، وام های بعدی را پرداخت کنید. اول، در حالی که اکنون بخرید، وام های بعدی را پرداخت کنید، مانند کارت های اعتباری، خط اعتباری هستند. آنها بر گزارش های اعتباری تأثیر نمی گذارند. به همین دلیل، خریداران ممکن است در هنگام استفاده از سرویس‌های «اکنون بخرید، و بعداً بپردازید» محتاط باشند.

کارت های اعتباری معمولاً دارای نرخ بهره سالانه هستند 15 تا 26 درصد. در حالی که اکثر آنها اکنون می خرند، وام های دیرتر پرداخت می کنند بدون بهره، وام های بلند مدت دارند نرخ بهره سالانه حدود 37 درصد است.

خریداران هستند در معرض خطر استفاده بیش از حد، اکنون بخرید، برنامه های بعدی را بپردازید و بدهی بیشتری نسبت به آنچه که می توانند مدیریت کنند جمع کنند. علاوه بر این، وام دهندگان رسمی، مانند بانک ها، در حال حاضر هیچ راهی برای دانستن اینکه چه بدهی هایی را که یک شخص حمل می کند، در حال خرید، پرداخت بعداً ندارند، ندارند. بنابراین، وام دهنده به احتمال زیاد بیشتر از آنچه که از آن آگاه است متحمل ریسک می شود.

دوم، کارت های اعتباری معمولا ارائه می دهند یک دوره بدون بهره، پس از آن وام گیرندگان باید بهره پرداخت کنند. در مقابل، اکنون بخرید، بعداً پرداخت کنید، کاربران معمولاً کارمزد بهره ندارند، اما ممکن است متحمل شوند هزینه تأخیر برای پرداخت از دست رفته یا تأخیر.

عقب افتادن از شرایط پرداخت می تواند منجر به هزینه شود که بیش از نرخ بهره معمولی کارت اعتباری، آسیب بیشتری نسبت به پرداخت سود ایجاد می کند. کم درآمد خرید در حال حاضر، پرداخت بعد کاربران هستند به خصوص آسیب پذیر است به با استفاده از اضافه برداشت برای پوشش خرید خود، پرداخت های بعدی را پرداخت کنید.

سوم، مردم معمولاً فقط چند کارت اعتباری دارند که پیگیری پرداخت‌ها را آسان‌تر می‌کند. اکنون بخرید، به کاربران دیرتر پرداخت کنید، از سوی دیگر، معمولاً در حال حاضر با چند خرید درگیر شوید، وام دهندگان بعدی را از طریق خرده فروشان پرداخت کنید. در نتیجه، برای آنها دشوار است که همه خریدها را در حال حاضر پیگیری کنند، به وام دهندگان بعدی و خرده فروشانی که از آنها خرید کرده اند پرداخت کنند.

دولت های کانادا چه می کنند؟

کانادا اکنون خرید کنید و بعداً پرداخت کنید به عنوان وام اقساطی بدون وثیقه، به این معنی که وام دهندگان تابع قوانین در سطوح فدرال و استانی هستند.

طبق قوانین فدرال، یک وجود دارد سقف نرخ بهره سالانه 60 درصد. قوانین استانی را ملزم می کند که اکنون بخرید، به وام دهندگان بعدی پرداخت کنید تا هزینه اعتبار را افشا کنند و حقوق حمایت از مصرف کننده را برای خرید در حال حاضر گسترش دهید، به خریداران بعدی پرداخت کنید.

در سطح استان، قوانین خاصی وارد عمل می شوند. منیتوبا، آلبرتا، کبک و انتاریو قوانینی را تصویب کرده اند که بر اساس آن وام دهندگان باید قبل از ارائه این محصولات مجوز داشته باشند و تحت نظارت نظارتی قرار گیرند.

این قوانین محصولات اعتباری پرهزینه را که دارای نرخ سالانه 32 درصد یا بالاتر هستند، تنظیم می کند. این به این معنی است که اکنون بخرید، خدمات بعدی را پرداخت کنید باید تحت این دسته قرار می گیرند. با این حال، من هیچ مدرکی مبنی بر خرید در حال حاضر پیدا نکردم، به وام دهندگانی که بعداً مجوز دریافت کردند در کانادا پرداخت کنید. این بدان معناست که یا وام دهندگان نمی دانند که تحت این قوانین قرار می گیرند، یا کسی آنها را اجرا نمی کند.

این ابهام در مورد اینکه آیا اکنون خرید کنید یا نه، وام دهندگان بعداً تحت نظارت نظارتی قرار می گیرند، می تواند مانعی برای بانک هایی مانند بانک نوا اسکوشیا و بانک تجارت سلطنتی کانادا، از آنجایی که آنها را از ورود به خرید در حال حاضر باز می دارد، با وجود سودآوری بازار بعداً پرداخت کنید.

سوالاتی که باید قبل از استفاده بپرسید اکنون بخرید، بعدا پرداخت کنید

قبل از ثبت نام برای خرید در حال حاضر، پرداخت وام بعدی، خریداران باید شش سوال زیر را در نظر بگیرند.

1. ساختار پرداخت. چه مقدار از مبلغ فاکتور باید از قبل پرداخت شود؟ هنجار معمولاً 25 درصد است. تعداد اقساط باقی مانده چقدر است؟ پاسخ به این معمولا چهار است. در آخر بفرمایید دفعات اقساط چقدر است؟ هنجار هر دو هفته است.

2. اطلاعات حساس آیا وام دهنده از شما می خواهد که اطلاعات مربوط به حساب چک خود را ارائه دهید؟ این اطلاعات حساسی است که باید داده شود و شما را در معرض خطر نقض اطلاعات قرار می دهد. اکثراً اکنون خرید می‌کنند، بعداً به وام‌دهندگان پرداخت می‌کنند، مبالغ اقساط را از حساب‌های چک یا کارت‌های نقدی برداشت می‌کنند، که احتمالاً خریداران را در معرض خطرات بیشتری نسبت به کارت‌های اعتباری قرار می‌دهد.

3. هزینه بهره آیا خرید در حال حاضر، پرداخت بعداً وام دهنده، سود پرداخت اقساطی را دریافت می کند؟ هنجار خیر است.

4. هزینه های دیرکرد جریمه دیرکرد چقدر است و چه زمانی اعمال می شود و حداکثر چقدر است؟ معمولاً هزینه تأخیر از 8 دلار یا یک چهارم مبلغ فاکتور تجاوز نمی کند. معمولاً در صورتی که پرداخت برنامه ریزی شده شما پس از 10 روز پرداخت نشده باقی بماند، کارمزد تأخیر شروع می شود.

5. مسئولیت داده ها. چه کسی مسئول داده های شماست؟ شما باید بدانید چه خرده‌فروش باشد، چه الان خرید کنید، وام‌دهنده بعد پرداخت کنید یا شرکتی که ممکن است ارائه‌دهنده از فضای ذخیره‌سازی ابری آن استفاده کند. به طور کلی، خرید در حال حاضر، پرداخت بعد وام دهنده این مسئولیت را دارد.

6. صدور مجوز. آیا خرید در حال حاضر، پرداخت بعدا وام دهنده مجوز فروش وام را دارد؟ معمولا، پاسخ به این سوال خیر است.

اکنون بخرید، بعداً تنظیم کنید

برای رفع برخی از این مسائل دو مجموعه قانون و مقررات باید اجرا شود. اولین مجموعه مقررات بر نحوه تعامل وام دهندگان با مصرف کنندگان در حال حاضر، پرداخت وام تمرکز دارد. این وام دهندگان باید به وضوح ارتباط برقرار کنند کلیه شرایط و ضوابط وام آنهااز جمله هزینه‌های دیرکرد، هزینه‌های بهره و زمان‌بندی پرداخت، در پلتفرم‌های خود برای اطمینان از اینکه خریداران به طور کامل از تعهدات مالی خود مطلع هستند.

سازمان رفتار مالی در بریتانیا اخیراً دستورالعمل‌هایی را صادر کرده است که به وام‌دهندگان بعدی اجازه خرید را می‌دهد. خاتمه، تعلیق یا محدود کردن دسترسی به حساب های خریداران به هر دلیلی بدون اطلاع قبلی از سپتامبر 2024، نیوزلند نیاز به خرید دارد و به وام دهندگان بعدی بپردازد اعتبار خریدار را بررسی کنید قبل از ارائه خرید به آنها، بعداً وام پرداخت کنید.

مجموعه دوم مقررات محدوده و مرزهای خرید را در حال حاضر، پرداخت وام دهندگان بعدی را مشخص می کند. در 9 دسامبر 2022، کالیفرنیا اولین ایالت آمریکا شد اکنون بخرید را طبقه بندی کنید، بعداً به عنوان وام پرداخت کنید. چنین طبقه بندی هایی به تنظیم کننده های کالیفرنیا اجازه داد از وام دهندگان در مورد شفافیت آنها در افشای شرایط پیشنهادات خود سوال کنید.

امید این است که این قوانین و مقررات وام‌دهی خرد را تسهیل کند و مانع از وجود خدمات خرید در حال حاضر، پرداخت خدمات بعدی نشود، بلکه آن را برای وام دهندگان و کاربران ایمن‌تر و مطمئن‌تر کند.

ویوک استوانش، دانشیار بازاریابی و تحلیل کمی، دانشگاه مک گیل و چاندان کومار بهرا، دانشجوی دکتری بازاریابی، موسسه هندی مدیریت لاکنو

این مقاله از مجله منتشر شده است گفتگو تحت مجوز Creative Commons دفعات بازدید: مقاله.

کتاب های توصیه شده:

سرمایه در قرن بیست و یکم
توسط توماس پیکتی (ترجمه آرتور گلدمامر)

In سرمایه در قرن بیست و یکم توماس Piketty تجزیه و تحلیل مجموعه ای منحصر به فرد از داده ها از بیست کشور، تا قرن هجدهم تا به حال، برای کشف الگوهای اقتصادی و اجتماعی کلیدی است. اما روند اقتصادی، اعمال خدا نیست. Thomas Piketty می گوید: اقدام سیاسی در گذشته نابرابری های خطرناکی را محدود کرده است و ممکن است این کار را دوباره انجام دهد. کار جاه طلبی فوق العاده، اصالت و سختی سرمایه در قرن بیست و یکم درک ما از تاریخ اقتصادی را بررسی می کند و امروز با درس های فراطبیعی مواجه است. یافته های او بحث را تغییر خواهد داد و دستور کار نسل بعدی تفکر در مورد ثروت و نابرابری را تنظیم می کند.

اینجا کلیک کنید برای اطلاعات بیشتر و / یا سفارش این کتاب در آمازون.

فورچون طبیعت: نحوه کسب و کار و جامعه با سرمایه گذاری در طبیعت رشد می کند
توسط مارک R. Tercek و جاناتان S. آدامز.

طبیعت ارزش چیست؟ پاسخ به این سؤال که به طور سنتی در شرایط محیطی مطرح شده است، انقلابی در نحوه فعالیت ما است. که در فورچون طبیعتمارک Tercek، مدیر عامل شرکت حفاظت از طبیعت و بانکداری سرمایه گذار پیشین، و جاناتان آدامز، نویسنده علمی استدلال می کنند که طبیعت نه تنها پایه ریزی بشر است، بلکه همچنین هوشمندانه ترین سرمایه گذاری تجاری است که هر کسب و کار یا دولت می تواند انجام دهد. جنگل ها، سیلاب ها و صخره های آبشار اغلب به عنوان مواد خام و یا به عنوان موانعی به نام پیشرفت پاک می شوند، در حقیقت برای رفاه آینده ما به عنوان فن آوری و یا قانون و یا نوآوری کسب و کار مهم است. فورچون طبیعت یک راهنمای ضروری برای رفاه اقتصادی و محیط زیست جهان را ارائه می دهد.

اینجا کلیک کنید برای اطلاعات بیشتر و / یا سفارش این کتاب در آمازون.

فراتر از خشم: چه اشکالی با اقتصاد ما و دموکراسی ما رفته است، و چگونه به حل آن -- توسط رابرت B. رایش

رابرت ب. ریچ در این کتاب به موقع استدلال می کند که هیچ چیز خوبی در واشنگتن رخ نمی دهد مگر اینکه شهروندان با انرژی و سازماندهی شوند تا اطمینان حاصل کنند که واشنگتن به نفع مردم عمل می کند. اولین قدم دیدن تصویر بزرگ است. Beyond Outrage نقاط مختلفی را به هم متصل می کند ، نشان می دهد که چرا افزایش سهم درآمد و ثروت که به بالاترین سطح می رود ، مشاغل و رشد را برای همه افراد سرگرم کرده است و دمکراسی ما را تضعیف می کند. باعث شده آمریکایی ها به طور فزاینده نسبت به زندگی عمومی بدبین شوند. و بسیاری از آمریکایی ها را در مقابل یکدیگر قرار داد. او همچنین توضیح می دهد که چرا پیشنهادات "حق رگرسیون" اشتباه مرده است و نقشه راه مشخصی از کارهایی که باید به جای آن انجام شود فراهم می کند. در اینجا طرحی برای هر کس که به آینده آمریکا اهمیت می دهد ، آمده است.

اینجا کلیک کنید برای اطلاعات بیشتر و یا سفارش این کتاب در آمازون است.

این تغییرات همه چیز: اشغال وال استریت و جنبش 99٪
توسط سارا ون ژلر و کارکنان YES! مجله

این همه چیز تغییر نشان می دهد که جنبش اشغال چگونه افراد و جهان را به خود جلب می کند، نوع جامعه ای که باور دارند امکان پذیر است و مشارکت در ایجاد جامعه ای که برای 99٪ کار می کند و نه فقط 1٪. تلاش های این جنبش غیر متمرکز و سریع در حال ظهور منجر به سردرگمی و سوء تفاهم شده است. در این جلد، سردبیران بله مجله از صدای اعتراضات داخل و خارج از کشور برای آوردن مسائل، فرصت ها و شخصیت های مرتبط با جنبش اشغال وال استریت جمع آوری می شود. این کتاب شامل مشارکتهای نائومی کلین، دیوید کورتن، ربکا سولنیت، رالف نادر و دیگران، و همچنین فعالین اشغالی است که از همان ابتدا بودند.

اینجا کلیک کنید برای اطلاعات بیشتر و / یا سفارش این کتاب در آمازون.