هدیه دادن می تواند بخش شادی از تعطیلات باشد - مگر اینکه منجر به هزینه های زیادی شود. DNY59/E+ از طریق Getty Images

هدیه دهندگانی که امیدوارند این فصل تعطیلات را علیرغم ولخرجی بگذرانند تورم بالا یک گزینه آسان دارید: اکنون بخرید، بعدا پرداخت کنید.

تعداد فزاینده‌ای از شرکت‌های مالی و اپلیکیشن‌ها وام‌های کوچک و کوتاه‌مدتی را به مصرف‌کنندگان ارائه می‌کنند که رضایت آنی را با پرداخت‌های بدون بهره و بدون کارمزد در سال جدید ترکیب می‌کنند.

به عنوان یک اقتصاددان کسی که مطالعه می کند مخارج تعطیلات، من شیفته آن شدم اکنون بخرید بعدا پرداخت کنید در حین تحقیق در مورد کتابی در مورد گذار به جامعه بدون نقد برنامه ریزی می کند. من فقط در دو یا چند سال گذشته در مورد آنها شنیده بودم، اما اکنون بسیاری از دانش آموزان من در نظر دارند از این طرح ها برای خرید هدایای تعطیلات استفاده کنند. من تعجب کردم، آیا این پیشنهادات برای واقعی بودن خیلی خوب هستند؟

'Tis فصل

هزینه‌های مصرف‌کننده در حوالی تعطیلات افزایش می‌یابد، زیرا بسیاری از مردم برای عزیزان خود هدایایی می‌خرند، اغلب برای گذاشتن زیر درخت کریسمس.

در این سال، مصرف کنندگان ایالات متحده انتظار می رود نزدیک به 1 تریلیون دلار خرج کنید - که یک رکورد خواهد بود - در ماه های نوامبر و دسامبر. که معمولاً حدود 25٪ است از تمام خرده فروشی ها در طول سال، زیرا مصرف کنندگان هزینه های خود را افزایش می دهند. برای هر نفر، به طور متوسط ​​حدود 830 دلار است.

در روزهای قدیم، قبل از کارت‌های اعتباری، مصرف‌کنندگان گزینه‌های کمی برای محاسبه این افزایش هزینه‌های تعطیلات داشتند - فراتر از کنار گذاشتن صرفه‌جویی‌های شخصی. برخی از بانک ها ارائه به اصطلاح باشگاه های پس انداز کریسمس، که در آن مشتریان می توانستند در طول سال به صورت خودکار سپرده گذاری کنند که در پایان می توانستند از آن برای هدیه استفاده کنند. برای اطمینان از اینکه حساب‌ها زودهنگام مورد حمله قرار نمی‌گیرند، جریمه‌های مالی برای برداشت‌های زودهنگام وجود داشت. سپس این جریمه ها بین افرادی که مدت بیشتری منتظر پس انداز خود بودند، توزیع شد.

خرده فروشان، به نوبه خود، آن را ایجاد کردند طرح کنار گذاشتنکه به مصرف کنندگان اجازه می داد در ازای پیش پرداخت، با پرداخت های بیشتر در طول سال، یک محصول را رزرو کنند.

کارت های اعتباری به وجود آمدند دهه 1950، با Diners Club اولین کارت چند منظوره آن‌ها به مصرف‌کنندگان اجازه می‌دادند چیزهایی بخرند و نگران پرداخت هزینه آن بعداً باشند. البته نکته مهم این است که شما باید مبلغ موجودی را در یک بازه زمانی بسیار کوتاه بپردازید تا از هزینه های بهره بالا جلوگیری کنید.

هم اکنون خریداری کنید …

اکنون بخرید، به نظر می‌رسد برنامه‌های بعدی پرداخت، بهترین‌های هر دو جهان را ارائه می‌دهند: توانایی خرید فوری چیزی اما بدون هیچ هزینه‌ای – تا زمانی که پرداخت‌ها را به موقع انجام دهید.

حتی بهتر، بسیاری از شرکت ها می گویند که دفاتر اعتباری را بررسی نمی کنند تصمیم می گیرند چه کسی در این طرح ها شرکت کند، در عوض از الگوریتم های خود برای تعیین اینکه چه کسی ممکن است یک ریسک اعتباری باشد استفاده کند. این بدان معناست که افراد بدون سابقه اعتباری مانند نوجوانان یا مهاجران جدید ممکن است بتوانند از این طرح ها استفاده کنند. همچنین به این معنی است که افرادی که کارت های اعتباری خود را حداکثر کرده اند نیز می توانند شرکت کنند. حدود سه چهارم همه متقاضیان تایید شده اند تقریبا فوری.

La ایده کلی ساده است: وقتی چیزی برای خرید می بینید، بلافاصله 25٪ پرداخت می کنید، سپس هر دو هفته یک بار سه پرداخت دیگر انجام می دهید. در شش هفته، خرید پرداخت می شود.

بازار این نوع وام ها به سرعت در حال رشد است. دفتر حمایت مالی از مصرف کننده اخیراً پنج وام دهنده را مورد بررسی قرار داده استاز جمله PayPal و Afterpay، که پیشنهاد خرید اکنون، پرداخت برنامه های بعدی و دریافت که حجم کل چنین وام هایی که ارائه کرده اند از 2 میلیارد دلار در سال 2019 به 24 میلیارد دلار در سال 2021 افزایش یافته است. یک برآورد کل بازار را نشان می دهد. تا سال 1 به 2025 تریلیون دلار خواهد رسید.

یک بررسی 2021 متوجه شد که الکترونیک محبوب ترین کالا برای خرید با استفاده از خرید در حال حاضر، پرداخت بعد، و پس از لباس و اقلام مد هستند.

با توجه به اینکه این شرکت ها هیچ سود و کارمزدی دریافت نمی کنند، چگونه کسب درآمد می کنند؟

دو راه: آنها معمولاً از بازرگانان پول می گیرند درصدی از هر خرید، و مشتریانی که نمی توانند پرداخت های خود را به موقع انجام دهند، پرداخت می کنند هزینه های دیرکرد.

بعدا بیشتر پرداخت کنید؟

چندین جنبه منفی برای خرید وجود دارد، طرح های بعدی پرداخت کنید.

یکی این است که آنها می توانند باعث شوند که مصرف کنندگان بیش از حد تمدید شوند و بیش از توان مالی خود هزینه کنند. یکی از دلایل آن سهولت ثبت نام در این وام ها است که ممکن است تنها چند کلیک طول بکشد. دوم این است که قیمت ممکن است کمتر به نظر برسد از آن چیزی است که در واقع به این دلیل است که کاربران ممکن است فقط هزینه هر پرداخت را ببینند نه کل هزینه کالا.

CFPB دریافت که حدود 11 درصد از وام گیرندگان حداقل یک کارمزد تأخیر در سال 2021 دریافت کردند که نشان می دهد آنها بیش از حد خرج کرده اند. هزینه تأخیر معمولاً حدود 7 دلار است که حدود 5 درصد از میانگین اندازه وام 135 دلاری است.

مشکل دیگر این است که این طرح‌های پرداخت زمانی که مردم دچار مشکل مالی می‌شوند چندان بخشنده نیستند. حدود 90 درصد از این وام ها به کارت بدهی گره خورده است، به این معنی که پرداخت ها به طور خودکار از حساب بانکی وام گیرنده کسر می شود. بنابراین وقتی شخصی پرداختی را از دست می دهد، احتمالاً به این دلیل است که وجوه کافی در حسابش وجود ندارد. علاوه بر کارمزد دیرکرد، این وام گیرندگان در نهایت هزینه اضافه برداشت نیز دریافت خواهند کرد. در نتیجه، تحقیقات نشان داده است که کاربران جدید اکنون خرید می کنند، وام های بعدی را پرداخت می کنند افزایش سریع را تجربه کنید در هزینه های اضافه برداشت

در حالی که هدیه دادن در تعطیلات بخش مهمی از فصل است، توصیه من این است که در هنگام استفاده از این مزیت ها مراقب باشید همین الان خرید کنید، وام های بعدی را پرداخت کنید. از نظر مالی زیاده روی نکنید. اگر به فکر گرفتن یکی از این وام ها هستید، مطمئن شوید که واقعاً می توانید پرداخت کنید.

دادن هدیه ای که دیگران را خوشحال می کند اما زندگی مالی شما را خراب می کند، معامله بزرگی نیست.

درباره نویسنده

جی ال زاگرسکی، دانشیار بالینی، دانشگاه بوستون

این مقاله از مجله منتشر شده است گفتگو تحت مجوز Creative Commons دفعات بازدید: مقاله.

کتاب های مرتبط:

عادات اتمی: راهی آسان و اثبات شده برای ایجاد عادات خوب و ترک عادت های بد

توسط جیمز پاک

عادات اتمی بر اساس تحقیقات علمی در مورد تغییر رفتار، توصیه های عملی برای ایجاد عادات خوب و ترک عادت های بد ارائه می دهد.

برای اطلاعات بیشتر یا سفارش کلیک کنید

چهار گرایش: نمایه های شخصیتی ضروری که نشان می دهد چگونه زندگی خود را بهتر کنید (و زندگی دیگران را نیز بهتر کنید)

توسط گرچن روبین

چهار گرایش چهار تیپ شخصیتی را مشخص می کند و توضیح می دهد که چگونه درک تمایلات خود می تواند به شما در بهبود روابط، عادات کاری و شادکامی کلی کمک کند.

برای اطلاعات بیشتر یا سفارش کلیک کنید

دوباره فکر کن: قدرت دانستن چیزهایی که نمی‌دانی

توسط آدام گرانت

«دوباره فکر کن» به بررسی این موضوع می‌پردازد که چگونه افراد می‌توانند افکار و نگرش‌های خود را تغییر دهند و استراتژی‌هایی برای بهبود تفکر انتقادی و تصمیم‌گیری ارائه می‌دهد.

برای اطلاعات بیشتر یا سفارش کلیک کنید

بدن امتیاز را حفظ می کند: مغز، ذهن و بدن در درمان تروما

توسط بسل وان در کلک

The Body Keeps Score ارتباط بین تروما و سلامت جسمانی را مورد بحث قرار می دهد و بینش هایی را در مورد نحوه درمان و التیام تروما ارائه می دهد.

برای اطلاعات بیشتر یا سفارش کلیک کنید

روانشناسی پول: درس های بی انتها در مورد ثروت، طمع و خوشبختی

توسط مورگان هاوسل

روانشناسی پول روش هایی را بررسی می کند که نگرش ها و رفتارهای ما در مورد پول می تواند موفقیت مالی و رفاه کلی ما را شکل دهد.

برای اطلاعات بیشتر یا سفارش کلیک کنید