چرا بسیاری از افراد برای ادامه تحصیل تلاش می کنند؟

این هفته علامت گذاری شده آغاز فصل اولیه ریاست جمهوری و ترس های اقتصادی مانند شغل و دستمزد در مرحله پیگیری قرار گرفته اند.

با این حال یکی از بزرگترین مشکلات اقتصادی رای دهندگان تا کنون کوتاهی از نامزدها دریافت کرده است: ناتوانی رو به رشد آمریکایی ها برای نجات بازنشستگی.

تعداد انگشت شماری از نامزدهای جمهوری خواه و دموکراتیک پیشنهادهای اصلاحات اجتماعی را تهیه کرده است، اما هیچ کدام به اندازه کافی کسری بودجه و رو به رشد را در مجموع پس انداز بازنشستگی نادیده گرفته اند.

بحران بازنشستگی واقعی است، همانطور که در سال های گذشته 15 و اخیرا در کتاب جدیدم ثبت نام کرده ام بازنشستگی در سنگها. بیش از نیمی از ما پس از بازنشستگی برای حفظ سطح زندگی فعلی ما، پس انداز کافی نداریم و زمانی که ما کار را متوقف کنیم، هزینه های قابل توجهی کاهش می یابد.

چطور به اینجا رسیدیم، عواقب چیست و چطور می توانیم مشکل را حل کنیم؟


گرافیک اشتراک درونی


ناتوانی در نجات

سهم خانوارهای با بزرگسالان سالمندی که می توانند انتظار داشته باشند که هزینه های بازنشستگی خود را به میزان قابل ملاحظه ای کاهش دهند طناب دار در دهه های اخیر، با توجه به شاخص ملی ریسک بازنشستگی در مرکز تحقیقات بازنشستگی، از 31 درصد در 1983 به 52 درصد در 2013 افزایش یافته است.

بعضی از گروه ها به احتمال زیاد به آن نیاز دارند صرفه جویی در بازنشستگی کافی. برای مثال، جوامع رنگی، زنان مجرد و کسانی که تحصیلات کمتری دارند، تمایل بیشتری برای بازنشستگی دارند نسبت به خانوارهای سفید، تنها مرد و کسانی که آموزش بیشتری دارند.

به عنوان مثال، 60 درصد آفریقایی آمریکایی و لاتین در نزدیکی بازنشستگی در 2010 احتمالا به لحاظ اقتصادی مقابله می شود زمانی که آنها کار را متوقف کردند، در مقایسه با تنها 45 درصد سفید پوستان.

چرا ما به اندازه کافی صرفه جویی نمی کنیم؟

این بحران ناشی از دوره طولانی عدم اطمینان اقتصادی است که ما طی سال های 30 گذشته زندگی می کردیم.

دستمزد تبدیل شده است فرار بیشتر، در حالی که مدت بیکاری و کمبود کار نیز افزایش یافته است. به عنوان نتیجه، مردم پول نقد کمتری دارند، و آنها را مجبور به کنار گذاشتن اضطراری می کنند - و کمتر برای بازنشستگی.

اما این تنها بخشی از داستان عدم اطمینان اقتصادی است.

حتی زمانی که مردم موفق به خرج کردن پول برای سال های بعد می شوند، این پس انداز ها کمتر ثبات یافته اند. بازار سهام و مسکن شده است رفتن از طریق چرخه رونق و مجذوب کردن با افزایش فزاینده در دهه های اخیر، از بین بردن ثروت و اضافه کردن یک لایه سردرگمی و عدم اطمینان به تصمیم گیری های مردم در مورد آینده خود را.

نرخ بهره کم از بحران مالی بدتر شده است.

پنج خطای سیاست

در زمان چنین نوساناتی در حال رشد در بازار کار، بازار مالی و مسکن منطق نشان می دهد که مردم باید در معرض خطر قرار گرفتن در معرض دارایی های خطرناک قرار گیرند.

با این حال، هنگامی که به پس انداز بازنشستگی می رسد، دقیقا همانطور که اتفاق افتاده است. این به دلیل پنج خطای قابل شناسایی خط مشی است که منجر به ریسک بیشتر اقتصادی در زمان ریسک در حال افزایش است.

  1. مزایای تامین اجتماعی در ارزش کاهش یافته است به عنوان سن که در آن مردم می توانند مزایای کامل دریافت کنید افزایش یافته است. در همان زمان، کاهش می یابد از برنامه های بازنشستگی تعریف شده (DB)، امنیت بیشتر بازنشستگی مردم را از بین می برد. در عوض، مردم با حساب پس انداز بازنشستگی بیشتر و بیشتر را ذخیره می کنند، مانند برنامه های 401 (k) و حساب های بازنشستگی فردی (IRAs). این حسابهای شخصی ارائه محافظت کمتر در برابر کار و نوسانات بازار مالی، نسبت به حقوق بازنشستگی اجتماعی و بازنشستگی، بیشتر است.

  2. کنگره به طور فزاینده ای ساخته شده است کارفرمایان خصوصی دروازهبانانی هستند که دسترسی به طرح های بازنشستگی خوب را کنترل می کنند، و به آنها مزایای مالیاتی بیشتری می دهد. با این حال، از زمان 1980s، شرکت ها مشارکت را کاهش داده اند به حساب پس انداز بازنشستگی کارکنان خود و به طور فزاینده این مزایا را به طور کامل به پایان رسید. در 2012، سال گذشته که داده ها در دسترس هستند، کارفرمایان کمک کردند به طور متوسط ​​دلار 1,765 (در دلار 2013) به 401 (k) کارکنان برنامه، از $ 1,947 در 1988.

  3. انگیزه های پس انداز موجود مانند تخفیف های مالیاتی نسبتا ناکارآمد هستند. بزرگترین انگیزه ها برای کارکنان با درآمد بالا برای کارفرمایانی که مزایای بازنشستگی را ارائه می دهند ارائه می شود - افرادی که کمترین نیاز به کمک در صرفه جویی بیشتر دارند. همزمان، کوچکترین انگیزه ها به کارکنان کم درآمد بروید، به ویژه کسانی که برای یک کارفرما کار می کنند که مزایای بازنشستگی را ارائه نمی دهد. افرادی با درآمد بالا که انتظار می رود مالیات های کمتر را در بازنشستگی پرداخت کنند، نسبت به سال های کار دو برابر خواهد شد به همان اندازه که درآمد کم درآمد برای سهم یکسان در طرح IRA یا 401 (k) است.

  4. انگیزه های پس انداز در کد مالیاتی ایالات متحده بطور غیرمعمولی پیچیده است. یک دوجین انگیزه های پس انداز وجود دارد، علاوه بر انگیزه های خاص برای مسکن، مراقبت های بهداشتی و آموزشی. این پیچیدگی اغلب مردم را گیج می کند و آنها را از صرفه جویی به اندازه کافی یا صرفه جویی در مصرف صرفه جویی می کند. سهم خانوارها بدون هیچ پس انداز مالیاتی از 18.9 درصد در 2001 به 23.5 درصد در 2013 افزایش یافته است، علی رغم تلاش های گسترده تر برای جذب مردم برای ذخیره بیشتر.

  5. و در نهایت، در حالی که سیاست گذاران تلاش های خود را عمدتا - و بی ثمر - متمرکز کردند تا مردم را به صرفه جویی بیشتر، تلاش های خود را برای محافظت از این پس انداز ها از نوسانات به طور فزاینده ای در بازار است سقوط کرد. در نتیجه، مردم سرمایه گذاری سهام همیشه بزرگتر پس اندازهای خود را در سهام و خانه ها، همانطور که شانس آن دارایی ها از دست دادن ارزش بالا رفت. مانند مردم مقدار رکورد را گرفتند، آنها حتی بیشتر به ریسک مرتبط با رکود بازار دامن زدند.

عواقب

داده های دقیق در مورد چگونگی دست یابی به پس انداز بازنشستگی ناکافی، سخت است. به هر حال، واضح است که تعدادی استراتژی که مردم برای استفاده از "سر و صدا از طریق بازنشستگی"

برخی افراد با مشکلات اقتصادی مواجه خواهند شد، از اینکه قادر به پرداخت هزینه خدمات خود برای صرفه جویی در فقر نیستند. دیگران به کمک دولت های محلی، سازمان های خیریه و اعضای خانواده تکیه می کنند و بعضی حتی با فرزندان بزرگسال خود نیز حرکت خواهند کرد. دیگران به راحتی بازنشستگی را به تاخیر می اندازند و حتی در شرایطی که مشکلات فیزیکی و روانی ایجاد می شود، کار را ادامه دهند

در نتیجه بسیاری از مردم از لحاظ اقتصادی و حتی احتمالا از سلامت بدتر رنج می برند در غیر این صورت، بودجه های دولتی و موسسات خیریه تحت فشار قرار می گیرند و رشد اقتصادی می تواند کند شود.

La خط پایین این است که بحران بازنشستگی بزرگ است، سخت تر شدن و به طور بالقوه به اقتصاد آسیب می رساند.

رسیدگی به کاستی ها

خبر خوب این است که این سیاست می تواند بحران بازنشستگی را در مراحل قابل اجرا با پرداختن به پنج نقص قابل شناسایی که در بالا توضیح داده شده است مقابله کند. پس از همه، بحران بازنشستگی به شدت ناشی از سیاست های بی توجه و غلط است.

  1. کنگره می تواند امنیت اجتماعی را به ویژه برای جمعیت های آسیب پذیر به روز کند که حمایت از خانواده ها از خطرات کار و بازار مالی را افزایش می دهد. به عنوان مثال، سیاستگذاران می توانند ایجاد کنند حداقل مزیت معنی دار این اطمینان را میدهد که هیچکس که در سالهای 30 به Social Security پرداخت نمیشود، سود کمتر از 125 درصد از خط فقر فدرال دریافت میکند - در حال حاضر 11,354 $ 65 در هر سال برای بزرگسالان XNUMX یا بالاتر است. به روز رسانی های دیگر می تواند باشد پیشرفت به نفع زنده ماندن و یک مزایای جدید برای ذینفعان که به سن 85 رسیدن.

  2. مجلس نمایندگان کنگره و ایالتی می تواند گزینه های پس انداز بازنشستگی کم هزینه ایجاد کند که وابسته به کارفرمایان نیستند که انتخاب نمایندۀ مزایای بازنشستگی. جزئیات دقیق چنین جایگزینی برای مزایای بازنشستگی ارائه شده توسط کارفرما می تواند از دولت به دولت متفاوت باشد، به ویژه از آنجا که دولت فدرال در حال حاضر در روند توسعه دستورالعمل ها برای دولت ها برای تأمین بازنشستگی بازنشستگی برای کارگران بخش خصوصی.

  3. کنگره و قانونگذاران ایالتی می تواند انگیزه های پس انداز را دوباره طراحی کند که کمک می کند تا به صرفه جویی های کم درآمد بیشتر از آنچه در حال حاضر مورد استفاده قرار می گیرد. این می تواند شامل یک اعتبار مالیاتی قابل اعتبار، به جای کسری از درآمد مشمول مالی که به طور نامناسب برای افراد دارای درآمد بیشتر سود می کند.

  4. ساده سازی انگیزه های پس انداز باید بخشی از یک تلاش سیاسی باشد تا انگیزه های مالیاتی برای صرفه جویی موثر تر باشد. این بدان معناست ساده سازی انگیزه های موجود و استفاده از آنها آسان تر است.

  5. سرانجام، مجلس نمایندگان کنگره و ایالتی بایستی در برابر نوسانات بازار، بخشی جدایی ناپذیر از سیاست های پس انداز باشد. این می تواند شامل مدیریت خودکار ریسک حساب های پس انداز بازنشستگی و انگیزه های مختلف برای صرفه جویی در صرفه جویی در مصرف - صرفه جویی در تمام تخم مرغ در یک سبد.

  6. سرانجام کنگره و قانونگذاران ایالتی باید حفاظت از ریسک را بخشی جدایی ناپذیر از سیاست های پس انداز کنند. این کار را می کند شامل افشای جامع، مختصر و قابل مقایسه در حساب های پس انداز بازنشستگی و انگیزه های جدید برای تعادل روابط بین پس انداز در دارایی های مالی مانند سهام و اوراق قرضه و صرفه جویی در دارایی های غیر مالی، مانند مسکن.

بازگرداندن بازنشستگی انسانی

بحران بازنشستگی در ایالات متحده واقعی است و بدتر می شود. این تاثیرات شدیدی بر روی آمریکایی ها، دولت و اقتصاد خواهد داشت مگر اینکه سیاست گذاران به این چالش پاسخ دهند.

خبر بد این است که تصمیمات سیاسی گذشته به طور قابل توجهی به این بحران کمک کرده است. خبر خوب این است که اگر اراده سیاسی وجود داشته باشد، سیاست ها می توانند تغییر کنند.

درباره نویسندهگفتگو

کریستین ولر، استاد سیاست عمومی و امور عمومی، دانشگاه ماساچوست بوستون. او همچنین یک پژوهشگر پژوهشی در موسسه سیاست اقتصادی در واشنگتن دی سی و محقق پژوهشی موسسه تحقیقاتی اقتصاد سیاسی در دانشگاه ماساچوست امهرست است.

این مقاله در اصل در تاریخ منتشر شد گفتگو. دفعات بازدید: مقاله.


کتاب های مرتبط:

at

شکستن

با تشکر از بازدید شما InnerSelf.com، که در آن وجود دارد 20,000 + مقاله‌های تغییردهنده زندگی که «نگرش‌های جدید و امکانات جدید» را تبلیغ می‌کنند. همه مقالات به ترجمه شده است بیش از 30 زبان. اشتراک به مجله InnerSelf که به صورت هفتگی منتشر می شود و الهام روزانه ماری تی راسل. مجله InnerSelf از سال 1985 منتشر شده است.