ببخشید، زیرا من قرض گرفته ام Peg Hunter / Flickr، CC BY-NC

بدهی بزرگ دانشجویی در ایالات متحده به رکورد $ US $ 1.35 تریلیون رسید در ماه مارس تا شش درصد نسبت به سال قبل پیشی گرفته است.

درباره 10 میلیون نفر که از برنامه وام دانشجویی اصلی قرض گرفته شده اند - 43 درصد - در حال حاضر پشت سر گذاشته یا دیگر پرداخت نمی کنند، با بیش از یک سوم از آنها به طور پیش فرض. برخی از دانش آموزان به خصوص در معرض خطر هستند مانند کسانی که برای موسسات سودآور شرکت می کنند.

در ضمن، نرخ پیش فرض وام به طور گسترده ای توسط وزارت آموزش و پرورش ایالات متحده گزارش شده است شکست خورده حساب برای وام گیرندگان که به طور پیش فرض بیش از سه سال پس از بازپرداخت شروع می شود. این نرخ ها نیز برای میلیون ها وام گیرنده که در حال مبارزه یا ناتوانی در بازپرداخت وام های خود هستند، به حساب نمی آورند، اما در این شماره به حساب نمی آیند، زیرا آنها ادعا کرده اند که رفع موانع اقتصادی.

این شماره های نگران کننده سوال می کند که چه اتفاقی برای وام گیرندگان نمی تواند وام های دانشجویی خود را بازپرداخت.

مسئله "مشکالت ناخوشایند"

در حالی که افراد با بدهی که نمی توانند بازپرداخت کنند اغلب به ورشکستگی تبدیل می شوند، این گزینه تخلیه در مورد وام های دانشجویی اغلب در دسترس نیست. بدهکاران چنین ابتدا باید "سختی های ناخواسته" را نشان دهد استانداردهای سختگیرانه چندین وام گیرنده قادر به برآورده شدن و یکی دیگر از انواع بدهی های ناخواسته در ورشکستگی نیست.

برای مثال، بدهی کارت اعتباری می تواند به راحتی تخلیه شود تا زمانی که یک فرد واجد شرایط برای ارائه پرونده برای حفاظت از ورشکستگی باشد. این استاندارد همچنین بدهکارهای وام دانشجویی را بدون انواع گزینه های بازرگانی در ورشکستگی برای پرداخت بدهی ها با طلبکاران ترک می کند.

با این حال، برخی از وام گیرندگان وام دانشجویی ممکن است برخی از امدادرسانی داشته باشند. وزارت آموزش و پرورش یک قانون جدید پیشنهاد کرد برای مثال، این هفته، برای دانشجویانی که از سوی کالج های خود مورد هتک حرمت قرار می گیرند تا بدهی هایشان را ببخشند.

این یک قدم در جهت درست است. اما باید کارهای بیشتری صورت گیرد.

به عنوان محققین حقوقی تحصیلات عالی که طی سال ها این مسائل را مورد بررسی قرار داده اند، ما علاقه خاصی به روش هایی که قوانین و استانداردهای قانونی آنها را پشتیبانی می کند یا آسیب می رسانیم. ناتوانی عمومی برای آمریکایی ها برای وام های دانشجویی بر اساس قوانین ورشکستگی کنونی، موضوعی است که میلیون ها وام گیرنده و خانواده اش را تحت تاثیر قرار می دهد.

این و کوه در حال رشد بدهی باعث شده است قانونگذاران و ناظران دیگر هشدار می دهند از یک حباب دیگر در ساخت، با پیامدهای بالقوه فاجعه بار.

چالش های ناچیز ایجاد شد

نقش فدرال در وام های دانشجویی را می توان به ردیابی کرد قانون آموزش دفاع ملی از 1958که وام های فدرال را برای همه دانش آموزان فراهم می کند.

در دولت 1965، دولت فدرال از وام دادن به صندوق رانده شد خدمت به عنوان ضامن وام دانشجویی. بازنشستگی سیاست وام در فدرال در 2010 وام های مستقیم از دولت فدرال را تنها برنامه وام دانشجویی تضمین شده فدرال دانست، اما وام های دیگر وام دهندگان، اغلب به عنوان وام های دانشجویی خصوصی نامیده می شوند، هنوز در دسترس هستند.

تا زمانی که 1970s، بدهی وام دانشجویی همانند سایر انواع بدهی های غیرقانونی همانند روش های ورشکستگی بود. با این وجود، نگرانی ها مبنی بر این بود که وام گیرندگان بی پروا پس از کسب موقعیت های سودآور در زمینه های پزشکی و قانونی، وام های دانشجویی خود را به اجرا درآوردند.

شواهد نشان می دهد هیچ الگوی سوء استفاده گسترده ای وجود نداشته است، اما کنگره به 1976 دستور داد که وام های فدرال را در پنج سال اول دوره بازپرداخت بدون ورشکستگی نپرداخته و بدون نشان دادن مشکلات ناخوشایند باشد. کنگره نیازمندی های ناخوشایند را تا هفت سال در 1990 گسترش داد و در 1998 استانداردهای قابل اجرا در طول عمر وام را فراهم کرد. و در 2005، کنگره همچنین استاندارد سختگیري نامطلوب را به وام های خصوصی دانشجویان که توسط دولت فدرال تضمین نشده بود گسترش داد.

کنگره اصطلاح "مشکالت ناخوشایند" را تعریف نمیکند، و به دادگاه ورشکستگی می پردازد تا معنی آن را تفسیر کند. اکثر دادگاه ها تصویب کرده اند به اصطلاح آزمون Brunner (به نام یک حکم قضایی معروف)، که به بدهکاران وام دانشجویی سه بار نمایش داده می شود. اولا، آنها باید ثابت کنند که نمیتوانند وام های دانشجویی خود را پرداخت کنند و حداقل استاندارد زندگی را حفظ کنند. ثانيا، آنها بايد شرايط اضافي را نشان دهند که بسيار بعيد است که آنها بتوانند وام هاي دانشجويي خود را بازپرداخت کنند. و بالاخره، بدهکارها باید نشان دهند که تلاش های خوبی در پرداخت وام های دانشجویی انجام داده اند.

این استاندارد دقیق می تواند منجر به نتایج دلخواه شود. به عنوان مثال، در یک مورد، a قاضی ورشکستگی تخلف را رد کرد تحت سختی های نامطبوع به بدهکار دانشجویی وام در 50 خود که سابقه بی خانمانی داشته و در ماه 1,000 زندگی می کردند.

در عمل اکثر دادگاه ها اعمال کرده اند تست Brunner، یا استانداردهای مشابه، به طریقی که موجب تخفیف ورشکستگی می شود، برای بسیاری از وام گیرندگان وام های دانشجویی بسیار مشکل است. در واقع، یک کاغذ 2012 محاسبه شده است که 99.9 درصد از بدهکاران وام ورشکسته دانشجویان حتی سعی نمیکنند آنها را تخلیه کنند. از جمله دلایل این کمبود، احتمالا استاندارد سخت برای واجد شرایط برای تخلیه است.

بعضی از دادگاه ها عقب می افتند

با این حال، اخیرا دادگاه های ورشکستگی چندین تئوری برونرر را ترجیح دادند.

شاید بیشترین به خوبی شناخته شده استگروهی از قضات در حال بررسی تصمیم ورشکستگی بدهی های دانشجویی Janet Roth را که یک زن 68 ساله با مشکلات سلامتی مزمن بود و درآمد سالیانه 780 در ماه یک ماه بود پرداخت کرد.

بدهکار رات استدلال می کند که او نمیتواند پیش فرض خوبی از آزمون برونر عبور کند زیرا او هرگز پرداختی داوطلبانه در وام های دانشجویی خود را انجام نداده است. اما هیئت مدیره این استدلال را رد کرد زیرا معتقد بود که رات صرفه جویی کرده و هرگز پول کافی برای پرداخت وام های دانشجویی خود نگرفته است، با وجود تلاش های او برای به حداکثر رساندن درآمدش.

پانل همچنین استدلال های بدهکار را رد کرد که رات باید در یک برنامه بازپرداخت مبتنی بر درآمد بلند مدت قرار داده شود که برای سال های 25 گسترش می یابد. درآمد رات خیلی پایین بود، بدهکار اشاره کرد که از این به بعد هرگز از پرداخت وام دانشجویی پرداخت نخواهد شد. با این وجود احتمال احتمالی وجود دارد که درآمد رات در آینده افزایش یابد و به او اجازه دهد پرداخت حداقل پرداختی را انجام دهد.

در نظر دادگاه، قرار دادن روث در برنامه بلندمدت بازنشستگی به نظر بی معنی بود. دادگاه اظهار داشت که با اجرای یک قانون عرف عمومی عدالت اساسی، "قانون نیازی به احضاریه در عمل ندارد".

یکی از قضات دادگاه روث یک نظر جداگانه با تصویب رسیدگی داد اما پیشنهاد کرد که دادگاه ها باید تست Brunner را رد کنند. او معتقد است دادگاه ها باید آن را با یک استاندارد که در آن ورشکستگی قضات "همه حقایق و شرایط مربوط" در نظر بگیرید که آیا یک بدهکار می تواند مجبور به بازپرداخت بدهی دانش آموزان "در حالی که حفظ یک استاندارد زندگی زندگی می کنند جایگزین".

چنین استانداردی با بیشترین میزان تطبیق با سایر انواع بدهی واجد شرایط برای ورشکستگی خواهد بود.

تا کنون، دادگاه های تجدید نظر فدرال پیشنهاد برای تست Brunner را نگرفته اند، اگرچه چندین دادگاه پایین تر آن را شروع کرده اند. تست برونر، با این حال، یک استاندارد ذهنی است و بدهکارها نتایج بسیار متفاوتی را تجربه می کنند، زمانی که آنها تلاش می کنند وام های دانشجویی خود را در ورشکستگی تحمیل کنند.

حرکت به سوی یک استاندارد انسانی

اقدام اخیر توسط دولت اوباما در مورد این موضوع - از جمله این هفته خبر در "کالاهای غارتگر" - فعالیت قضایی را همراهی می کند.

برای مثال، در 2015 وزارت آموزش و پرورش ارائه شده است راهنمایی در زمانی که وام گیرندگان باید "رضایت یا مخالفت" شکایت های غیرقابل تحمل که شامل بدهی های دانشجویی حمایت شده توسط دولت در دادرسی ورشکستگی باشد.

این بخش اخیرا اعلام کرد ابتکار عمل برای رسیدگی به مشكلات در امر بخشش وام به افرادی كه به طور دائم غیر فعال هستند، در دسترس است.

در مورد وام های خصوصی دانشجویی، دولت اوباما خواستار آن شده است کنگره برای این که وامهای بیشتری را به دیگران تحمیل نکنند، دیگر به استاندارد سختگیرانه نرسیده است.

دادگاه ها و سازمان های فدرال می توانند به تفسیر و کاربرد استاندارد سخت گیری ناخوشایند کمک کنند و گزینه ای واقعی برای بعضی از وام گیرندگان را ترتیب دهند. در نهایت، با این وجود، اقتدار به کنگره بستگی دارد تا تغییرات اساسی در پرداخت بدهی های دانشجویی را به ورشکستگی بدهد.

در حالی که احتمالا تا بعد از انتخابات ماه نوامبر برگزار خواهد شد، مجوز مجدد در حال بررسی قانون تحصیلات عالی - مرکزی سیاست آموزش عالی فدرال - فرصتی کلیدی برای کنگره برای بررسی استاندارد سختی های نامناسب است. حداقل، کنگره باید توجه جدی به لغو استاندارد برای وام های دانشجویی خصوصی داشته باشد.

گزینه های دیگر عبارتند از: بازنگری محدودیت هایی در مورد مدت زمانی که استانداردهای ناعادلانه باید برای وام های دانشجویی فدرال اعمال شود و یا دادگاه ها را برای اتخاذ یک تست انعطاف پذیر تر برای تخلیه ورشکستگی، مانند آنچه که در نظر جداگانه در پرونده Roth مورد حمایت قرار گیرد، اعمال کند.

با در نظر گرفتن بسیاری از وام گیرندگان وام دانشجویی، شرایط کنگره را ضروری می سازد تا اقدامات قاطعی بر این مسئله مهم در زمینه سیاست های عمومی و بشردوستانه انجام شود.

این مقاله در ابتدا در ظاهر گفتگو

درباره نویسنده

نیل هاتچنز، استاد آموزش عالی، دانشگاه میسیسیپی و ریچارد فسسی. تحقیق او بر مسائل حقوقی در آموزش عالی متمرکز است، با یک رشته کلیدی از دانش پژوهی وی که با مسائل مربوط به استقلال و استقلال استاد برخورد می کند.

پل بورین، استاد آموزش و پرورش، دانشگاه لوئیزیانا در لافایت. او به طور گسترده در مورد بحران وام دانشجویی و وبلاگ ها در مورد این موضوع در condemnedtodebt.org نوشته است.

کتاب های مرتبط

at InnerSelf Market و آمازون