همانطور که جمهوری خواهان آماده تحویل ACA هستند، بیمه گران آماده به پیچیدن هستند

یک شوخی در میان بیمه گران وجود دارد که دو چیز وجود دارد که شرکت های بیمه درمانی از انجام کاری رنج می برند - ریسک می کنند و مطالبات را پرداخت می کنند. اما، البته، اینها جوهر کسب و کار آنهاست!

با این حال، اگر آنها بیش از حد از هر دو، آنها را شکست، و اگر آنها را خیلی کم، مشتریان خود را یک سیاست بهتر پیدا کنید. این اقدام متعادل چندان دشوار نیست اگر آنها دارای یک استخر کافی برای به دست آوردن حد بالا و پایین باشد. من با تجربه ای به عنوان مدیر عامل شرکت سابق یکی از این شرکت ها صحبت می کنم.

بیمه تحت حمایت کارمند مناسب این مدل نسبتا خوب است، ارائه ثبات خوب و قابل پیش بینی قابل قبول است. متاسفانه بازار برای افراد هرگز به خوبی کار نکرده است.

به طور کلی، این مدل بیمه گران را مجبور می کند تا خطرات کمتر را به طوری که آنها هنوز هم می توانند پول داشته باشند. آنها این کار را با حذف شرایط پیش شرط و پرداخت مطالبات کمتر انجام می دهند. در چنین بازار، افراد کمتری کمک می کنند و زمانی که آنها می توانند بیمه دریافت کنند، برای آن هزینه بسیار بیشتری می کنند تا اینکه اگر بخشی از برنامه های حمایت شده توسط کارکنان باشند.

قانون مراقبت مقرون به صرفه همه اینها را تغییر داد. شرکت ها مجبور بودند از انجام این چیزهای بد جلوگیری کنند. در عوض برای در نظر گرفتن خطر بیشتری نسبت به بیماران سالم کمتر، آنها با کسب دسترسی به مشتریان بالقوه بیشتر به کسب و کار بیشتر متعهد شدند.

دولت فدرال یارانه ها را برای کمک به پرداخت حق بیمه مصرف کنندگان که درآمدشان کمتر از یک سطح معینی است، ارائه می دهد. این قانون همچنین تصریح می کند که همه مردم باید پوشش داده شوند یا مجازات شوند. این اصطلاح به اصطلاح فردی همچنین کسب و کار را برای شرکت های بیمه تضمین می کند؛ چرا که مردم سالم را در معرض خطر قرار می دهند.


گرافیک اشتراک درونی


برای جذب بیمه گران به بازار، ACA نیز روش های خوبی را برای کاهش خطر ارائه داد. به عنوان مثال، آن را در محافظت برای بیمه گران که به ویژه بیماران ثبت نام ساخته شده است. این همچنین پرداخت های پشتیبان را برای موارد بسیار پر هزینه ارائه می دهد و در برابر زیان های بزرگی محافظت می کند و سود سهمگین را در سه سال اول حفظ می کند.

این مراحل در ایجاد یک بازار پایدار برای برنامه های مواد مخدر مدیکر، زمانی که این برنامه تحت پرزیدنت بوش در 2006 آغاز شد، خوب عمل کرد. رقابت شدید وجود دارد، نرخ ها کمتر از حد انتظار و ثبت نام راضی هستند. به عبارت دیگر، بازار به خوبی کار می کند.

کنگره این معامله را نادیده نگرفت

اما زمانی که زمان برای کاهش خطر در مبادلات Obamacare پرداخت شد، کنگره تنها درصد 12 از آنچه که به بیمه گذاران بدهکار بود پرداخت کرد. بنابراین، در بالای این واقعیت که شرکت ها مجبور بودند هزینه های ناشناخته و استفاده در سال های آغازین را که بالاتر از حد انتظار بود، تحمل کنند، بیمه گران مجبور به عدم اطمینان قانونی در مورد این که آیا قوانین بازنویسی می شود یا نه .

جای تعجب نیست که این سال آنها به طرز چشمگیری افزایش یافته است حق بیمه، به طور متوسط ​​درصد 20، برای جبران خطر اضافی که آنها را به نرخ های اولیه پایین عامل. در مقابل، هزینه های مربوط به سلامت در حدود 5 درصد افزایش می یابد.

لغو و جایگزینی؟

و اکنون واقعیت "ابتکار و لغو و جایگزینی" جمهوریخواهان است. اگر عدم اطمینان از این بازار قبل از ACA بود، تقریبا قابل شناسایی نیست. بنابراین خروج اولیه بعضی از مشتریانی که دیر می شوند، شامل بهداشت عمومیو کمپانی های کم درآمد مانند شرکت های غیر انتفاعی تقریبا مطمئن هستند که سیل شرکت هایی که مبادلات را ترک می کنند، تبدیل به یک سیل شود. از آنجا که خطرات بیش از حد بزرگ هستند و از نظر آشفتگی های سیاسی و قوانین تغییری، نرخ های متناوب مناسب هنوز هم مشخص نیست، انتخاب های آنها کم است.

به نظر می رسد بعضی از کنگره ها تصور می کنند که بخش "لغو" را بلافاصله می گذارند، اما تاخیر در اجرای آن برای دو یا سه سال، به هیچ وجه چیزی را که در حال حاضر است را ترک نخواهد کرد. اما این مفهوم ناب، این واقعیت را نادیده می گیرد که خطر ابتلا به بازار ارز شخصی بیمه اوباماکرر تا حد زیادی افزایش می یابد که ادامه آن هیچ معنی ندارد.

حتی اگر یک شرکت حتی در سالهای "تاخیر" به پایان برسد، زمانی که لغو موثر باشد، از دست خواهد رفت. اگر یارانه های حق بیمه در حال حاضر برای ثبت نام های پایین درآمد فورا از بین برود و مجوز ثبت نام برای یک طرح بیمه ناپدید می شود، پس تعداد افرادی که سیاست های فردی را در مبادلات خریداری می کنند مانند یک سنگ می افتد. در حقیقت، واضح است که حتی بحث در مورد این سناریو به احتمال زیاد خودساخته می شود، زیرا بیمه گذاران باید در مورد مشارکت آنها در 2018 تا اواخر بهار 2017 تصمیم بگیرند. به دنبال بسیاری از آنجا بروید.

وقتی خطرات خیلی زیاد است، فقط خروج

هنگامی که همه چیز بد می شود، آسان است که بازار را ترک کنید. برنامه بهداشتی من نظارت می کرد، هرچند که توسط JD Powers ارزیابی شد، مقدار زیادی از بین رفت، زمانی که من شروع به کار کردم. بخشی از تغییراتی که ما در جای خود قرار دادیم این بود که از تعدادی از کشورهایی که اکثر تلفات رخ می دهد بیرون بیایند. همین امر در مبادلات ACA نیز وجود خواهد داشت.

پیش بینی می شود که این عدم اطمینان ناشی از کنگره به طور موثر مبادلات را از بین می برد حتی اگر اجرای لغو را تاخیر ببخشد. در نتیجه، تمام افرادی که از پوشش و یارانه بهره مند شده اند، از دست می دهند. آنها نمیتوانند به دلیل شرایط پیشین بیمه کنند، یا قادر به پرداخت حق بیمه بالاتر نخواهند بود.

هنگامی که بازار را ترک می کنند، حدس می زنند که قیمت سیاسی و اقتصادی از لحاظ دسترسی بیمار قابل توجه است، هزینه های مراقبت های مراقبتی کم هزینه و اشتغال در بخش سلامت - یک خالق مهم کار. این هزینه ها بسیار دشوار است اما می توانند به میلیاردها دلار برسند. و سلامت میلیونها نفر میتواند خطرناک باشد.

آیا برای کسانی که Obamacare را دوست ندارند، هیچ راهی برای این معضل وجود ندارد؟ واضح است که اصل اول، از آنجاییکه تمام راه حل های پیشنهاد شده به بیمه های خصوصی متکی است، این است که میزان خطر برای آنها را کاهش دهیم - در مقابل آنچه ما اکنون انجام می دهیم! حتی پاول رایان، رئیس مجلس پیشنهادات به شرکت های خصوصی متکی هستند که ناامید خواهد شد برای اعتماد به بازی آنها خواسته شده به بازی به دلیل تغییرات چشمگیر به قوانین.

اگر ما می خواهیم آنها را به انجام کارهای خوب مورد نیاز ACA، ما نمی توانیم آن را تا حد نامعلوم. این بدان معنی است که مکانیسم های طراحی شده برای کاهش خطر و مجموعه ای پایدار از روش های عملیاتی باید به عنوان اصول کل اصلاحات و جایگزینی تلاش ها مجددا تأیید شود. اگر جمهوریخواهان بازار گرا می توانند در چمدان سیاسی خود عقب نشینی کنند، این امر نباید سخت باشد. بحث کلاسیک لغو با روش روشن برای ایجاد اعتماد در بین بیمه های خصوصی، که در مرحله جایگزینی مورد نیاز است، منجر به شکست بازار خواهد شد.

مانند سگ که در نهایت ماشین را گرفت، تعقیب شد و نمی داند چه باید بکند، چه چیزی بعدا برای دولت و کنگره روشن نیست. اما ما نباید خودمان را گول بزنیم تا فکر کند که آسان و بدون درد است. در غیر این صورت ممکن است که آزمایش بزرگ تلاش برای ایجاد یک بازار قابل قبول برای بیمه فرد - به طرز عجیب و غریب یک هدف محافظه کارانه - در هرج و مرج آنچه که پیش از آن بود، پایان می یابد.

گفتگو

درباره نویسنده

JB Silvers، استاد مالی امور مالی، دانشگاه کیس وسترن رزرو

این مقاله در اصل در تاریخ منتشر شد گفتگو. دفعات بازدید: مقاله.

کتاب های مرتبط:

at InnerSelf Market و آمازون