حتی اقتصاددان ارشد بانک مرکزی اندی هالدین، می پذیرد "عدم توانایی به معنای بازنشستگی بازنشستگی". پس چه شانسی برای همه وجود دارد؟ بسیاری از مردم پیدا کردن حقوق بازنشستگی و صرفه جویی در بازنشستگی گیج کننده و نگران کننده است. یک اقلیت قابل توجه داشته باشد چنین سطوح کم توانایی مالی، حسابداری بالغ و سوادآموزی به طور جدی بر روی شانس زندگی آنها تاثیر می گذارد.

با این حال، این زمانی است که کارکنان 5.4m UK شده اند ثبت نام کرد حقوق بازنشستگی جدید با تشکر از سیاست بازنشستگی دولت 2012-15، با 3.6m دیگر که توسط 2018 ثبت نام می شود. اینها دارنده های جدید هستند که پیش از این هیچ گونه حقوق بازنشستگی نداشته اند. این است انتظار می رود که در 14-16 هر ساله مبلغ اضافی £ 2019 میلیارد به £ 20bn در پساندازها منجر میشود که به جبران کردن مشکل این است مردم در انگلیس برای بازنشستگی صرفه جویی می کنند.

اما بیشتر این صرفه جویی در سهم تعریف شده بازنشستگی خصوصی "گلدان". بر خلاف طرح های حقوق و دستمزد نهایی، در پایان هیچ مبلغ تضمینی وجود ندارد. بدین معنی است که افراد باید نظارت و ارزیابی عملکرد بازنشستگی خود را انجام دهند و تصمیمات سرمایه گذاری را در زمان بازنشستگی (اگر نه قبل از آن) تصمیم گیری کنند.

سیستم قدیمی که در آن مردم از مبلغ پرداختی خود برای خرید سالیانه برای بازنشستگی برای درآمد سالانه خود استفاده می کنند در همین حال در حال کاهش است. نرخ سالانه نرخ بهره بوده است سقوط برای سال چرا که مردم طولانی تر زندگی می کنند و این امر توسط رای برای Brexit تشدید شده است. کاهش آن باعث شده است که بازنشستگان برای خرید سالیانه که درآمد منظم خود را پرداخت می کنند بیشتر و گران تر باشد.

پس از آزادی های حقوق بازنشستگی معرفی در 2015، اکنون ممکن است مردم از وسوسه اجتناب کنندۀ سالیانه استفاده کنند و یا کل بازنشستگی خود را با پول نقد در زمان بازنشستگی باز کنند یا در صندوق بازنشستگی خود سرمایه گذاری کنند و در صورت لزوم فرو بروند. باز هم، این باعث می شود که پیچیده تر شود تا بیشتر از آنچه که دارند، بیشتر شود.

راهنما در دست؟

نتیجه گیری این است که دسترسی به مشاوره مالی متخصص برای اطمینان از نتایج بازنشستگی خوب اهمیت دارد. الف بسته از اصلاحات در 2012 برای بهبود مشاوره با ایجاد «مصرف کنندگان بیشتر به نیازهای آنها و خواسته های آنها» طراحی شده اند. این امکان را برای مشاوران محروم از طریق ممنوعیت هزینه های کمیسیون و اعمال هزینه برای مشاوره حذف کرد. این امر همچنین باعث افزایش مدارک مورد نیاز مشاورین مالی به عنوان بخشی از رانندگی برای بهبود حرفه ای بودن در صنعت شد.

ضعف تنظیم مقررات پیچیده تر و هزینه های بالاتر برای مشاوران است. افراد در حال حاضر هستند تخمین زده شده است نیازمند افزایش ارزش £ 61,000 به £ 100,000 از دارایی های قابل بررسی به عنوان یک مشتری سودآور برای مشاوران مالی است. در نتیجه، مشاوران شارژ می شوند به طور متوسط ​​£ 150 در ساعت در هزینه ها و بسیاری از مردم ناخواسته پرداخت می شود.

برای ارائه یک جایگزین، دولت انگلیس ایجاد شده طرح ملی راهنمایی مالی ملی در 2011. راهنمایی از مشاوره مالی تنظیم شده است، زیرا نمی تواند شامل دادن یک توصیه فردی باشد، اما این تفاوت منجر شده است گیجی. مشکل این است که هیچ کس مسئول راهنمایی بد در راه است که می تواند برای مشاوره بد باشد. مردم می توانند تصمیمات بازنشستگی را به این تمایز ندهند.

ارائه دهنده اصلی راهنمایی مالی انگلیس، خدمات مشاوره پول، کمک نکرده است مدعی برای ارائه "مشاوره رایگان و بی طرفانه". (سرویس بود تازه محکوم شده به عنوان نامناسب برای هدف و جایگزین شده است.)

مردم همچنین می توانند راهنمایی های بازنشستگی آزادانه ای را در مورد حقوق بازنشستگی جدید از خود دریافت کنند مشاوره شهروندان و خدمات مشاوره بازنشستگی. اما بسیاری از مردم هنوز دسترسی دارید صندوق های بازنشستگی خود را در بازنشستگی بدون چنین هدفی. وقتی تصمیم میگیرد که چه کاری با پول انجام شود، بسیاری از آنها به سادگی سپرده آن را در یک حساب بانکی.

دولت است آخرین پیشنهاد این است که اجازه دهیم افراد از مبلغ بازنشستگی خود به مبلغ £ 500 برای مشاوره پرداخت کنند. این مفید است، اما ممکن است فقط دو یا سه ساعت هزینه کند، بنابراین استفاده محدودی است (حتی فرض بر این است که تعداد زیادی از مردم برای خرید مشاوره متقاعد شده اند، نه فقط سوء استفاده از صندوق بازنشستگی).

تنظیم کننده است همچنین تشویق می کند بخش مشاوره مالی برای نوآوری با ارائه "robo-advice" - مشاوره آنلاین ارزان و قابل دسترس بر اساس الگوریتمها، از جمله چیزهای دیگر. تا به امروز، پیشرفت محدود شده است، اما اکنون به نظر می رسد به طوری که تعدادی از مشاوران ممکن است در حال ورود به بازار رباتیک مشاوره باشند.

جاده پیش رو است

هنگامی که مردم به اندازه کافی برای بازنشستگی صرفه جویی نمی کنند و مسئولیت نهایی برای نتایج مالی به طور فزاینده ای با محافظه کاران شخصی، دولت موظف است تا اطمینان حاصل شود مردم بتوانند از خواسته هایشان برآیند. در حال حاضر، سیاست های آن انجام نمی شود.

از آنجا که بحران مالی 2008، بسیاری از مردم اعتماد به خدمات مالی داشته اند، برخی از آنها تمایلی به سرمایه گذاری در محصولات مالی ندارند، در حالی که افزایش امید به زندگی، به این معنا است که هر کس پول خود را برای مدت طولانی تر نیاز دارد. با هم، چشم انداز نتایج بازنشستگی بازنشستگی، بیشتر و بیشتر نگران کننده می شود.

هالدین اخیرا گفت: بهتر است سرمایه گذاری در دارایی نسبت به حقوق بازنشستگی، با این استدلال که قیمت ملک افزایش می یابد مگر اینکه ما در نهایت با کمبود مسکن جدید روبرو شویم. مطمئنا این مشاوره مالی نیست، اما برای برخی ممکن است نزدیکترین افراد زیادی در آنجا بجنگند، مگر اینکه مشاوره رنو بتواند در دسترسی گسترده به مشاوره مالی مقرون به صرفه موفق شود.

با این کار دولت نگران ایجاد یک نسل از افراد مسن تر است که نمیتوانند پس از خود مراقبت کنند. اگر چنین اتفاقی بیفتد، همه ما هزینه را می پردازیم.

درباره نویسنده

پاتریک حلقه، مدرس ارشد خدمات مالی دانشگاه گلاسگو Caledonian

این مقاله در اصل در تاریخ منتشر شد گفتگو. دفعات بازدید: مقاله.

کتاب های مرتبط:

at InnerSelf Market و آمازون