یکی از راه های کسب امتیاز اعتباری خوب پرداخت به موقع صورت حساب ها در هر ماه است. tolgart/iStock از طریق Getty Images Plus

زمانی که وام گیرندگان وام ها را پس می دهند، وام دهندگان در تجارت باقی می مانند.

برخی از وام گیرندگان به طور مداوم پرداخت‌های فوری را انجام می‌دهند، در حالی که برخی دیگر دیر بازپرداخت می‌کنند، و برخی دیگر به نکول پرداختند - به این معنی که پولی را که قرض گرفته‌اند پس نمی‌دهند. وام دهندگان انگیزه تجاری قوی برای جدا کردن وام هایی دارند که بازپرداخت می شوند از وام هایی که ممکن است بازپرداخت شوند.

پس چگونه وام دهندگان بین وام گیرندگان خوب و وام گیرندگان پرخطر تمایز قائل می شوند؟ آن‌ها بر سیستم‌های امتیازدهی اعتباری مختلف متکی هستند که از تاریخچه بازپرداخت وام گیرندگان گذشته و سایر عوامل برای پیش‌بینی احتمال بازپرداخت آینده استفاده می‌کنند. سه سازمان که نمرات اعتباری را کنترل می کند در ایالات متحده هستند جابجایی, Experian و Equifax.

اگر چه 26 میلیون از 258 میلیون آمریکایی واجد شرایط اعتبار فاقد نمره اعتباری، هر کسی که تا به حال یک کارت اعتباری یا حساب اعتباری دیگر، مانند وام، باز کرده است، یک کارت اعتباری دارد. اکثر مردم ندارند امتیاز اعتباری قبل از 18 سالگی، که معمولاً در سنی است که متقاضیان می توانند شروع به باز کردن کارت های اعتباری به نام خود کنند. با این حال، برخی از مردم هنوز هم دارند بعداً در زندگی اعتباری وجود ندارد اگر هیچ حسابی برای ارزیابی آژانس های گزارش دهنده نداشته باشند.

امتیازات اعتباری به سادگی خلاصه کنید که افراد چقدر خوب بازپرداخت می کنند بدهی در طول زمان بر اساس آن رفتار بازپرداخت، سیستم امتیازدهی اعتبار افراد را تعیین می کند یک عدد منفرد از 300 تا 850. نمره اعتباری بین 670 تا 739 به طور کلی خوب در نظر گرفته می شود، امتیازی در محدوده 580 تا 669 منصفانه ارزیابی می شود و امتیاز کمتر از 579 ضعیف یا زیر درجه بندی می شود.

دوتا بیشتر عوامل مهم در امتیازات اعتباری نحوه پرداخت بدهی های گذشته و میزان بدهی فرد در قبال بدهی های جاری است. این امتیاز علاوه بر جدید بودن، ترکیب و طول اعتبار را نیز در نظر می گیرد.

امتیازات اعتباری می تواند به وام دهندگان کمک کنید تصمیم بگیرند چه نرخ بهره ای به مصرف کنندگان ارائه دهیم. و آنها می توانند بر تصمیمات بانک ها در مورد دسترسی به وام مسکن، کارت های اعتباری و وام های خودرو تأثیر بگذارند.

بهبودهای اخیر در امتیازات اعتبار مصرف کننده

میانگین امتیازات اعتباری در ایالات متحده از 688 در سال 2005 افزایش یافته است تا 716 از اوت 2021. آنها ثابت ماندند در این سطح تا سال 2022.

در حالی که بدهی کارت اعتباری به رکورد بالایی رسیده است، مصرف کننده متوسط ​​بود با استفاده از کمی بیش از یک چهارم از اعتبار گردانی که از سپتامبر 2022 به آن دسترسی داشتند.

از سال 2021، تقریباً نیمی از مصرف کنندگان ایالات متحده نمرات بسیار خوبی در نظر گرفته شده بود – یعنی در محدوده 740 تا 799 – یا عالی (800-850). از هر 10 آمریکایی شش نفر دارای امتیاز بالای 700، مطابق با روند کلی امتیازهای اعتباری رکورددار چند سال گذشته است. این روندها ممکن است تا حدی منعکس کننده برنامه های جدیدی باشد که برای توجه به زمانی که افراد صورتحساب هایی مانند اجاره و خدمات آب و برق را به موقع پرداخت می کنند، طراحی شده اند. که می تواند به افزایش امتیاز کمک کند.

طی سه ماهه اول سال 2023، افرادی که وام مسکن جدید می گیرند دارای میانگین امتیاز اعتباری 765 بود که یک امتیاز کمتر از یک سال قبل است اما همچنان بالاتر از میانگین 760 قبل از همه گیری است.

تکامل امتیاز اعتباری از دهه 1980 تا 2020

اولین امتیازات اعتباری - امتیازات FICO - که در اواخر دهه 1950 توسعه یافتند، برای ایجاد یک معیار کامپیوتری و عینی برای کمک به وام دهندگان در تصمیم گیری درباره وام ایجاد شدند. قبل از آن، بانکداران بر گزارش‌دهی اعتبار تجاری تکیه می‌کردند، همان سیستمی که بازرگانان برای ارزیابی اعتبار مشتریان بالقوه استفاده می‌کردند. در مورد روابط و ارزیابی ذهنی.

سیستم امتیازدهی اعتباری FICO در دهه های 1960 و 70 بهبود یافت و وام دهندگان به سیستم های ارزیابی اعتبار رایانه ای اعتماد کردند. امتیازات اعتباری از دهه 1980 و با عنوان FICO شروع به اعمال نفوذ بر وام گیرندگان آمریکایی کرد. به طور گسترده مورد استفاده قرار گیرد.

هدف اصلی امتیاز اعتباری، گسترش مجموعه وام گیرندگان بالقوه و در عین حال به حداقل رساندن نرخ نکول کلی استخر است. به این ترتیب، وام دهندگان می توانند تعداد وام های خود را به حداکثر برسانند. با این حال، امتیازات اعتباری پیش‌بینی‌کننده‌های ناقصی هستند، احتمالاً زیرا اکثر مدل‌های اعتباری فرض می‌کنند که مصرف‌کنندگان در آینده به همان روشی که در گذشته انجام داده‌اند، ادامه خواهند داد. علاوه بر این، برخی معتقدند که عوامل خطر مختلف امتیازات اعتباری ایجاد کنید ناقص. با این حال، مدل‌سازان اعتباری به کار خود ادامه می‌دهند پیشرفت با ایجاد مستمر نوآوری های فناوریاست. حتی FinTech وام دهندگان، که سعی کنید از مدل های اعتباری سنتی فراتر بروید، برای تعیین نرخ بهره خود به شدت به امتیازات اعتباری متکی هستند.

اخیراً حساب‌های «اکنون بخرید، بعداً بپردازید» به امتیازدهی اعتبار اضافه شده است بدهی پزشکی حذف شده است.

ماندن زیر 30 درصد از حد اعتبار می تواند به افزایش امتیاز اعتباری شما کمک کند.

امتیازات اعتباری ممکن است ترسناک به نظر برسد اما می تواند مفید باشد

وام گیرندگان با اعتبار ضعیف یا محدود در ایجاد تاریخچه اعتباری مثبت بیشتر و امتیازهای اعتباری خوب، چالش هایی دارند. این چالش به ویژه مهم است زیرا امتیازات اعتباری بیشتر شده است به طور گسترده ای از همیشه استفاده می شود به دلیل افزایش در دسترس بودن داده ها و دقت در حال رشد مدل های اعتباری

در دسترس بودن داده های اضافی منجر به برآوردهای دقیق تر از امتیازدهی اعتباری، که می تواند دسترسی به اعتبار را برای مصرف کنندگانی که صورتحساب ها را به طور مداوم در طول زمان بازپرداخت می کنند، بهبود بخشد. این به اصطلاح "برنامه های تقویت" در سایر پرداخت هایی که مصرف کنندگان به طور معمول در یک برنامه ماهانه انجام می دهند، نقش دارند. به تعداد صورتحساب هایی که به صورت خودکار پرداخت می کنید فکر کنید. برنامه های Boost برای صورتحساب هایی که به طور مداوم پرداخت می کنید به امتیاز اعتباری شما امتیاز می دهند.

با اتخاذ تصمیمات عاقلانه می توانید امتیاز اعتباری خود را بهبود بخشید

دو تا از مهمترین راه هایی برای بهبود امتیازات اعتباری در حال پرداخت به موقع صورت حساب ها و اطمینان از اینکه گزارش اعتباری شما به طور دقیق سابقه پرداخت شما را منعکس می کند. صرفاً اجتناب از پیش فرض کافی نیست. پرداخت به موقع ضروری است. کسی که هر سه ماه یک بار صورتحساب ها را پرداخت می کند، هر سه ماه یک بار "گرفتار" می شود. اما آن مصرف کننده چهار بار در سال 90 روز متخلف است. 90 روز معوق بودن طلبکاران را هشدار می دهد. بنابراین، فردی که هر ماه قبوض را پرداخت می کند، در پایان سال امتیاز اعتباری بالاتری خواهد داشت.

داشتن حساب های اعتباری بیشتر همچنین می تواند بر امتیاز اعتباری شما تأثیر مثبت بگذارد زیرا داشتن این حساب ها نشان می دهد که بسیاری از وام دهندگان شما را قابل اعتبار می دانند. در نتیجه، اگر تصمیم عاقلانه ای برای عدم دسترسی به آن اعتبار بگیرید، ممکن است از باز گذاشتن حساب های اعتباری سود ببرید. هشدار! شما نباید از این اعتبار اضافی برای خرج کردن پول بیشتر و انباشت بدهی بیشتر استفاده کنید. این تصمیم عاقلانه نیست.

چرا؟ زیرا مدیریت نسبت بدهی به درآمد نیز می باشد برای نمره اعتباری خوب بسیار مهم است. نسبت بدهی به درآمد از 36٪ یا کمتر به طور کلی افرادی را نشان می دهد که درآمدی برای پس انداز دارند، چیزی که همه وام دهندگان به دنبال دیدن آن هستند و یکی از بهترین راه ها برای بهبود اعتبار شماست.

درباره نویسنده

دی. برایان بلنک، استادیار امور مالی دانشگاه ایالتی میسیسیپی و تام میلر جونیور، استاد امور مالی ، دانشگاه ایالتی میسیسیپی

این مقاله از مجله منتشر شده است گفتگو تحت مجوز Creative Commons دفعات بازدید: مقاله.

---

کتابهای پیشنهادی: امور مالی و شغلی

The Extrastination Cure: مراحل 7 برای متوقف کردن خاموش کردن زندگی توسط جفری کامبز.
تعرق بیماری اپیدمی است که تنها در صورت عدم کشف دلایل اساسی از بین می رود. جفری کامبز ، خود یک عامل تعطیل کننده در حال بهبود است ، شما را در غلبه بر تعلل و رسیدن به زندگی رویاهای خود بر اساس تجربیات و تحقیقات خود به شما کمک می کند.
اینجا را کلیک کنید برای اطلاعات بیشتر و / یا سفارش این کتاب در آمازون.

شکستن بازار کار جدید: قوانین 7 برای استخدام در هر اقتصادی توسط دکتری R. ویلیام هلند.
قوانین یافتن کار حرفه ای یک بار واضح و غیرقابل باور به نظر می رسید: نکات برجسته شغلی در یک رزومه ، پاسخ به سوالات مصاحبه استاندارد ، و انجام بسیاری از شبکه های چهره به چهره. شکستن بازار کار جدید نشان می دهد که چگونه این قوانین تغییر کرده و استراتژی های جدیدی را برای شکار ارائه می دهند که در واقع کار می کنند.
اینجا را کلیک کنید برای اطلاعات بیشتر و / یا سفارش این کتاب در آمازون.

درک راه حل: چگونه می توان بهترین پاسخ ها برای چالش های روزمره توسط کریس گریفیتس و (با) ملینا کاستی را یافت.
نوآوری بین یک رهبر و یک پیروان تمایز قایل می شود ... کدام یک را می خواهید؟ GRASP راه حل راهنمایی با طراوت و عملگرا و مستقیم صحبت برای تصمیم گیری و حل مشکلات خلاقانه است. اگر همیشه فکر کرده اید که خلاقیت همه پرز است و هیچ ماده ای ندارد ، این کتاب باعث می شود که شما دوباره فکر کنید ...
اینجا را کلیک کنید برای اطلاعات بیشتر و / یا سفارش این کتاب در آمازون.