چند ماه اول سال نو می تواند یک زمان استرس زا مالی باشد. تعطیلات کریسمس معمولا منجر به پس انداز فقیر و باالتر از کارت اعتباری می شود، در حالی که فصل مالیات در گوشه سمت راست است.

متاسفانه برای اکثر ما، این یک معضل فصلی نیست، بلکه یک مشکل مزمن است که در طول سال، اضطراب را به همراه می آورد.

در واقع، به عنوان بسیاری از 44 درصد خانوارهای آمریکایی صرفه جویی کافی برای پوشش هزینه های اولیه حتی برای سه ماه ندارد. بدون یک مخزن صرفه جویی، حتی هزینه های فصلی معمولی مانند جشن های تعطیل، ممکن است احساس "غیر منتظره" را تجربه کنند و خانواده های سربسته برای پرداخت هزینه به هزینه اعتبار بپردازند.

مصرف کنندگان ایالات متحده در حال حاضر نگه داشته اند US $ 880 میلیارد دلار در بدهی های متحرکبا یک کارت اعتباری به طور متوسط ​​تقریبا $ 6,000. این تصویر حتی برای خانواده های با درآمد پایین تر نیز دشوار است.

پس چگونه می توانیم این را در مورد آن تغییر دهیم؟ بسیاری از حشرات مورد آزمایش قرار گرفته اند، اما یکی از دلایلی دیگر به نظر می رسد. خوشبختانه، علم رفتاری، برخی از بینش های مفید را ارائه می دهد، تحقیقات ما نشان می دهد.

خط مشی های فعلی اشتباه است

رویکردهای معمول برای حل مسائل مالی، یا "آموزش" مردم در مورد نیاز به صرفه جویی بیشتر یا "ایجاد انگیزه" صرفه جویی با پاداش های مالی است.

اما زمانی که ما به برنامه های آموزش و مشاوره مالی سنتی نگاه می کنیم، آنها را داشته اند تقریبا هیچ تاثیری در دراز مدت بر روی رفتار ندارد. به طور مشابه، برنامه های پس انداز همگرا گران هستند و نشان داده شده اند نتایج مخلوط در نرخ پس انداز. علاوه بر این، این رویکردها اغلب نیاز به پس انداز را اولویت بندی می کنند در حالی که درمان بازپرداخت بدهی را به عنوان نگرانی ثانویه مورد توجه قرار می دهد.

آموزش و پرورش و انگیزه ها کار نکرده اند، زیرا آنها بر اساس فرضیه های مشکوک در مورد مصرف کنندگان با درآمد پایین تر که نادرست هستند، مبتنی است.

حقیقت این است که مصرفکنندگان با درآمد پایین، نیازی به گفتن آنچه که باید انجام شود. به طور متوسط، آنها در واقع هستند بیشتر از منابع مالی خود آگاه است و بهتر است در حال ایجاد اشتباهات از مصرف کنندگان ثروتمندتر.

آنها همچنین نباید از ارزش صرفه جویی مطمئن باشند. بسیاری میخواهی ذخیره کنی اما موانع اضافی برای سلامت مالی مواجه است.

به عنوان مثال، این خانوارها اغلب عدم اطمینان در مورد جریانهای نقدی خود را نشان می دهد، برنامه ریزی برای هزینه ها حتی مشکل تر است. به طور کلی، آنها فضای کمی برای اشتباه در بودجه خود دارند و هزینه های اشتباهات کوچک می تواند به سرعت در حال افزایش باشد.

موانع مغز

در این زمینه بی نظیر، موانع روانشناختی مشترک برای همه افراد مشکل را تشدید می کنند.

مردم درباره آینده دچار مشکل شده اند. ما با آینده خود رفتار می کنیم، خودمان هم قدیمی تر هستیم مثل اینکه آنها غریبه هستندکاهش انگیزه برای ایجاد اشتباهات در حال حاضر. علاوه بر این، ما پیش بینی هزینه های آینده، منجر به صرف هزینه بیشتر از بودجه دقیق می شود.

هنگامی که ما در مورد آینده تمرکز می کنیم، مردم زمان زیادی را صرف پیدا کردن اهداف مالی می کنند.

In تحقیقاتی که انجام دادیم با روورک اوبراین از دانشگاه ویسکانسین، متوجه شدیم که مصرف کنندگان اغلب به صرفه جویی در هزینه و یا پرداخت بدهی تمرکز می کنند. در واقع، هر دو اقدامات به طور همزمان در تعامل هستند، کمک به سلامت کلی مالی.

این مسئله زمانی می تواند مشکل ساز باشد که مردم به اشتباه بدهی های بابت بالا را در حالی که پول را در حساب های صرفه جویی در هزینه های کم در همان زمان نگه می دارد. و هنگامی که مردم پس انداز ساختمان یا بازپرداخت بدهی ها را به عنوان یک هدف مهم شناسایی کرده اند، با شناسایی چگونگی هر چه بیشتر به آن در هر ماه، دشوار است. در نتیجه، آنها به اطلاعات در محیط اطمینان کمک می کنند تا این مقدار را تعیین کنند (مانند اینکه "بر روی اعداد خاصی که" به عنوان پیشنهادات در اظهارات پرداخت کارت اعتباری ارائه می شود "بر لنگر" قرار گیرد).

متأسفانه، راه های موجود در حال حاضر، محصولات بانکی اغلب این واقعیت های روان شناختی بدتر می شود.

به عنوان مثال، اطلاعات در مورد بسیاری از سیستم های پرداخت کارت اعتباری به سمت مصرف کنندگان است پرداخت حداقل تعادل به جای مقدار بالاتر. ابزارهای بودجه بندی فرض می کنند که درآمد و هزینه ها از ماه به ماه باقی می مانند (برای اکثر کارگران با دستمزد کم نیست) و ما انتظار داریم هزینه ها را در برابر لیست طولانی دسته بندی های جداگانه و پیچیده بودجه نظارت کنیم.

در سطح عمیق تر، این واقعیت که بانک ها اعتبار و محصولات صرفه جویی را ارائه می دهند، به طور جداگانه فاصله روانی بین پرداخت بدهی ها و ایجاد پس انداز را تشدید می کند، هرچند این رفتارها مرتبط است.

بانكداری رفتاری

خبر خوب این است که طیف وسیعی از ساده، راه حل آگاهانه رفتار به راحتی می توان برای مقابله با این مشکلات، از نوآوری های سیاستی تا طراحی مجدد محصول، مستقر گردید.

به عنوان مثال، تغییر "پیشنهادی پیشنهادی" در بیانیه کارت اعتباری برای بخش های هدف (یعنی کسانی که قبلا پرداخت کامل) می تواند به مصرف کنندگان به طور موثر پرداخت بدهی را کمک کند، زیرا بازپرداخت مالیات می تواند به طور مستقیم به منظور بازپرداخت بدهی ها اعمال شود. ابزارهای بودجه ای که به خوبی طراحی شده اند و فن آوری های مالی را می توانند در برنامه های دولتی ادغام کنند. برای مثال، ایالت کالیفرنیا در حال حاضر در حال بررسی است راه هایی برای پیاده سازی چنین فن آوری ها در انواع سیستم عامل ها.

اما بخش های دولتی و خصوصی هر دو باید نقش خود را ایفا کنند تا این ابزار بتواند موثر باشد. برای مثال، ایجاد یک محصول اعتباری و صرفه جویی یکپارچه، نیاز به خرید از تنظیم کننده ها و ارائه دهندگان مالی دارد.

در حالی که این راه حل های بانکی ممکن است شکاف اقتصادی نابرابری را در خود متوقف نکنند، شیفت های طراحی آگاهانه رفتار می تواند قطعه گمشده پازل در این تلاش ها برای حل مشکلات عمده باشد.

تحقیقات ما نشان می دهد که مردم در حال حاضر میخواهند کار خود را با منابع مالی خود انجام دهند؛ ما فقط باید آن را برای آنها کمی کمتر مشکل است. و ایجاد تغییرات کوچک در محصولات بانکی می تواند راهی طولانی برای کمک به مردم برای ایجاد ثبات در امور مالی خود باشد تا آنها بتوانند در سایر جنبه های زندگی خود تمرکز کنند.